改善民生的金融途徑

邯鄲銀行行長 鄭志瑛

2008年以來，我先后承擔了河北省社科聯民生調研課題5項，重點就小微金融有關問題進行了系統調研，厘清了小微金融的一些基本理論問題，也大大促進了我供職的邯鄲銀行的科學發展，為進一步擴大小微貸款、改善民生進行了有益探索。

研究表明，小微金融具有市場性、民生性、普惠性、稀缺性、創新性、成長性、高成本性、非系統重要性等基本特征。大量國內外銀行的經驗和數據表明：小微企業貸款的不良率可以大大低於大企業貸款。之所以形成“小微企業貸款＝高風險貸款”的“假說”，可能來自我國大型銀行過去的統計，那時國有大銀行用發放大企業大額貸款的模式，發放小微企業小額貸款。飛行員用駕駛飛機的技術去開電瓶車，結果電瓶車散架了，並不能証明“電瓶車比飛機風險高”。如果這一假說為真，那麼銀行在發放小微企業小額貸款時自然應該比大企業貸款更嚴格、更苛刻，那樣小微企業貸款豈不更難實現？實際上，國有大行剝離的巨額不良貸款多是國有大企業造成的。我們經過大量調研認為：不良貸款率與企業產權的相關度大於與企業規模的相關度﹔小微企業貸款的高定價源於高操作成本，而不是高風險﹔高風險的小微企業貸款主要源於落后的信貸體制機制技術。

長期以來，“小微企業貸款＝高風險貸款”，是學術界和銀行業普遍接受的觀念，這是小微金融供給不足的思想原因，也是對小銀行存在著一定政策歧視的理論根源。擴大小微企業貸款目前還面臨諸多機制性障礙，一些先驗的、根深蒂固的觀念時常通過不同形式、不同機會表現出來，如主營小微企業貸款的小型城市商業銀行在資本約束、撥備要求、發行次級債、上市等方面有意無意地受到一些政策歧視，事實上存在著“小銀行＝差銀行”的假說。証實小微金融不具高風險性，創新小微金融學的基本理論，對於放手支持小銀行發展、擴大小微企業貸款、增加就業改善民生，意義重大。

邯鄲銀行秉承服務民生的理念,堅持“中小企業銀行”的市場定位，踐行小微金融學理論，引進德國儲蓄銀行的微貸技術，按照“掃街營銷、挂圖作業，上門送貸、不重抵押，等額還款、廉潔高效”的要求，打響“邯銀微貸，責無旁貸”品牌。目前全行中小企業貸款佔全部公司貸款的80%，其中小微企業貸款佔40%、戶數佔90%﹔全部不良貸款率僅0.2%,其中小微企業貸款不良率僅0.03%﹔2012年淨資產收益率達27.2%，大大高於全國銀行業平均水平。邯鄲銀行小微企業貸款不僅實現了商業可持續，還受到了社會各界的廣泛好評，榮獲全國文明單位稱號，被河北省政府授予“金融創新獎”，在 “2012中國商業銀行競爭力評價”中位居中型城商行第5位，在“中國金融機構金牌榜”評選中連續入圍“最具成長性中小銀行”——小微企業信貸與小銀行發展、民生調研與民生實踐，在這裡實現了正向反饋、良性互動，取得了良好的經濟效益和社會效果。

改善民生 推動科學發展

北京外國語大學校長 韓 震

在建設中國特色社會主義實踐中，人民群眾的生活既是我們思考問題和工作的出發點，也是我們工作的落腳點。近年來，河北民生調研真實反映了人民的心聲，體現了河北人民建設美麗河北、和諧河北、幸福河北的熱切願望。

第一，關注民生才能找准發展的目的，促進社會的科學發展。發展必須堅持以人為本。《左傳·宣公十二年》說：“民生在勤，勤則不匱。”民生不“匱”了，人民群眾生活有了保障，生產才能發展，才能做到“勤”，而且人民群眾的需要提出了生產的新目標，經濟發展就有了新空間和新動力。譬如，現在人民群眾的物質生活水平提高了，內需就必然增加，生產發展就有了市場動力。我們不能把民生與發展對立起來，而是要把握二者之間的統一性，使民生和發展之間成為相互促進的良性關系。一句話，民生不是不要發展，而是需要更科學的發展。

第二，關注民生才能重視社會的公平正義，促進和諧社會的構建。民生就是人民群眾的生計。其中，最基本的就是衣食住行，這是社會公平的基礎。馬克思主義經典作家早就提醒我們不要忽視這樣一個基本事實，即人們首先必須吃、喝、住、穿，然后才能從事其他活動。保障民生首先要保障基本民生，要通過完善低保、大病救助等制度設計，兜住特困群體的基本生活，即通過補短板來編織一個覆蓋全社會的安全網。要提高居民收入，特別是低收入者的收入，持續擴大中等收入群體。民生得不到保障，人民群眾不能安居樂業，社會就不會安定。另外，必須以發展的眼光看待民生，即人民群眾的生活應該隨著社會的發展而不斷得到改善。這裡，一方面是衣食住行等生活水平的提高，另一方面是人民群眾文化生活、接受教育的機會和精神生活的提高。經濟實力和國家綜合實力發展，為共同富裕和全體人民生活的提高奠定了物質基礎，公平正義是社會主義最核心的價值理念，而社會正義的基礎是民生公平。所以，我們必須通過制度建設保障社會公共資源分配的公正、公平和公開，切實解決收入分配不公、貧富差距懸殊問題，增強人們的幸福感。目前，民生的差異突出表現在城鄉差別上，因此,河北同全國一樣，要實現公共資源保障民生的公平，也要在“社會保障的城鄉接續”方面跟進，通過城鎮化和城鄉一體化，逐漸實現民生和公共資源保障方面的一體化和均等化，為和諧河北、幸福河北奠定基礎。

第三，關注民生才能考慮人民群眾方方面面的利益以及子孫后代的利益，促進實現永續發展。民生的底色是人民群眾的衣食住行，但其提升和發展的空間卻是無限的。就業是民生之源，保障了就業，增加了勞動收入的比例，人民群眾的衣食住行就在其中了。民生首先要實現溫飽，但不能把民生停留在溫飽層次上，要根據生產水平的提高不斷提高層次﹔民生需要物質生活的保障，但不能僅僅保障物質生活，還需要文化精神生活的提高﹔民生不僅僅是生活好，還要發展好，這就需要增加教育的投入、促進義務教育的均等化發展和各類各級教育質量的提升﹔民生不能僅僅是一代人的事情，還必須保障子子孫孫的福祉。民生的永續發展就必須基於發展的永續性，我們的經濟發展和社會發展就必須考慮可再生能源、循環經濟等等，這就為發展提出了新課題。一句話，民生需要社會可持續的發展。