改善民生的金融途径

邯郸银行行长 郑志瑛

2008年以来，我先后承担了河北省社科联民生调研课题5项，重点就小微金融有关问题进行了系统调研，厘清了小微金融的一些基本理论问题，也大大促进了我供职的邯郸银行的科学发展，为进一步扩大小微贷款、改善民生进行了有益探索。

研究表明，小微金融具有市场性、民生性、普惠性、稀缺性、创新性、成长性、高成本性、非系统重要性等基本特征。大量国内外银行的经验和数据表明：小微企业贷款的不良率可以大大低于大企业贷款。之所以形成“小微企业贷款＝高风险贷款”的“假说”，可能来自我国大型银行过去的统计，那时国有大银行用发放大企业大额贷款的模式，发放小微企业小额贷款。飞行员用驾驶飞机的技术去开电瓶车，结果电瓶车散架了，并不能证明“电瓶车比飞机风险高”。如果这一假说为真，那么银行在发放小微企业小额贷款时自然应该比大企业贷款更严格、更苛刻，那样小微企业贷款岂不更难实现？实际上，国有大行剥离的巨额不良贷款多是国有大企业造成的。我们经过大量调研认为：不良贷款率与企业产权的相关度大于与企业规模的相关度；小微企业贷款的高定价源于高操作成本，而不是高风险；高风险的小微企业贷款主要源于落后的信贷体制机制技术。

长期以来，“小微企业贷款＝高风险贷款”，是学术界和银行业普遍接受的观念，这是小微金融供给不足的思想原因，也是对小银行存在着一定政策歧视的理论根源。扩大小微企业贷款目前还面临诸多机制性障碍，一些先验的、根深蒂固的观念时常通过不同形式、不同机会表现出来，如主营小微企业贷款的小型城市商业银行在资本约束、拨备要求、发行次级债、上市等方面有意无意地受到一些政策歧视，事实上存在着“小银行＝差银行”的假说。证实小微金融不具高风险性，创新小微金融学的基本理论，对于放手支持小银行发展、扩大小微企业贷款、增加就业改善民生，意义重大。

邯郸银行秉承服务民生的理念,坚持“中小企业银行”的市场定位，践行小微金融学理论，引进德国储蓄银行的微贷技术，按照“扫街营销、挂图作业，上门送贷、不重抵押，等额还款、廉洁高效”的要求，打响“邯银微贷，责无旁贷”品牌。目前全行中小企业贷款占全部公司贷款的80%，其中小微企业贷款占40%、户数占90%；全部不良贷款率仅0.2%,其中小微企业贷款不良率仅0.03%；2012年净资产收益率达27.2%，大大高于全国银行业平均水平。邯郸银行小微企业贷款不仅实现了商业可持续，还受到了社会各界的广泛好评，荣获全国文明单位称号，被河北省政府授予“金融创新奖”，在 “2012中国商业银行竞争力评价”中位居中型城商行第5位，在“中国金融机构金牌榜”评选中连续入围“最具成长性中小银行”——小微企业信贷与小银行发展、民生调研与民生实践，在这里实现了正向反馈、良性互动，取得了良好的经济效益和社会效果。

改善民生 推动科学发展

北京外国语大学校长 韩 震

在建设中国特色社会主义实践中，人民群众的生活既是我们思考问题和工作的出发点，也是我们工作的落脚点。近年来，河北民生调研真实反映了人民的心声，体现了河北人民建设美丽河北、和谐河北、幸福河北的热切愿望。

第一，关注民生才能找准发展的目的，促进社会的科学发展。发展必须坚持以人为本。《左传·宣公十二年》说：“民生在勤，勤则不匮。”民生不“匮”了，人民群众生活有了保障，生产才能发展，才能做到“勤”，而且人民群众的需要提出了生产的新目标，经济发展就有了新空间和新动力。譬如，现在人民群众的物质生活水平提高了，内需就必然增加，生产发展就有了市场动力。我们不能把民生与发展对立起来，而是要把握二者之间的统一性，使民生和发展之间成为相互促进的良性关系。一句话，民生不是不要发展，而是需要更科学的发展。

第二，关注民生才能重视社会的公平正义，促进和谐社会的构建。民生就是人民群众的生计。其中，最基本的就是衣食住行，这是社会公平的基础。马克思主义经典作家早就提醒我们不要忽视这样一个基本事实，即人们首先必须吃、喝、住、穿，然后才能从事其他活动。保障民生首先要保障基本民生，要通过完善低保、大病救助等制度设计，兜住特困群体的基本生活，即通过补短板来编织一个覆盖全社会的安全网。要提高居民收入，特别是低收入者的收入，持续扩大中等收入群体。民生得不到保障，人民群众不能安居乐业，社会就不会安定。另外，必须以发展的眼光看待民生，即人民群众的生活应该随着社会的发展而不断得到改善。这里，一方面是衣食住行等生活水平的提高，另一方面是人民群众文化生活、接受教育的机会和精神生活的提高。经济实力和国家综合实力发展，为共同富裕和全体人民生活的提高奠定了物质基础，公平正义是社会主义最核心的价值理念，而社会正义的基础是民生公平。所以，我们必须通过制度建设保障社会公共资源分配的公正、公平和公开，切实解决收入分配不公、贫富差距悬殊问题，增强人们的幸福感。目前，民生的差异突出表现在城乡差别上，因此,河北同全国一样，要实现公共资源保障民生的公平，也要在“社会保障的城乡接续”方面跟进，通过城镇化和城乡一体化，逐渐实现民生和公共资源保障方面的一体化和均等化，为和谐河北、幸福河北奠定基础。

第三，关注民生才能考虑人民群众方方面面的利益以及子孙后代的利益，促进实现永续发展。民生的底色是人民群众的衣食住行，但其提升和发展的空间却是无限的。就业是民生之源，保障了就业，增加了劳动收入的比例，人民群众的衣食住行就在其中了。民生首先要实现温饱，但不能把民生停留在温饱层次上，要根据生产水平的提高不断提高层次；民生需要物质生活的保障，但不能仅仅保障物质生活，还需要文化精神生活的提高；民生不仅仅是生活好，还要发展好，这就需要增加教育的投入、促进义务教育的均等化发展和各类各级教育质量的提升；民生不能仅仅是一代人的事情，还必须保障子子孙孙的福祉。民生的永续发展就必须基于发展的永续性，我们的经济发展和社会发展就必须考虑可再生能源、循环经济等等，这就为发展提出了新课题。一句话，民生需要社会可持续的发展。