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第二章  国有企业和民营企业的协调发展

第三节  金融改革的深化

厉以宁

2014年04月02日09:40   来源:人民网-理论频道

三、关于“草根金融”的发展

前面在谈到中国的金融结构和金融结构调整时,曾提及位于中国金融体系最底层的是民间底层金融,即通常被称做“草根金融”的那部分金融。实际上,如果再细分,“草根金融”又可以分为两类:一类是地上的,即公开的、阳光下运作的、正式的“草根金融”;另一类是地下的,即隐蔽的、暗箱运作的、非正式的“草根金融”。后一类还可以再分为两类:一类是普通民间的地下金融,另一类则是与黑社会有牵连的、由黑社会分子操纵的地下金融。全国政协经济委员会几年前到广东一些城镇调查中小民营企业融资状况时了解到,有些民间底层高利贷就是黑社会分子操纵的,利率高得惊人,有的短期贷款月息高达10%以上。甚至还有以断手指或绑架债务人的妻子儿女来威逼债务人偿还本息的事件发生。即使是普通民间的地下借款活动,多数仍属于高利贷性质,年利率也高达40%~50%。

关于地下“草根金融”在后面的章节中再谈。这里先讨论地上的“草根金融”,如何把它们纳入金融改革的范围,使它们能稳定地、健康地发展,更好地为中、小、微企业和农户服务。

为什么“草根金融”有生存和发展的空间?因为民间有融资的需求。比如说,中、小、微企业和农户在生产经营过程中,有投资和短期流动资金的需要,银行通常没有这方面的信贷业务,或者银行贷款指标已用完,有资金需求的企业和农户告贷无门,只有找“草根金融”解决燃眉之急。一般城乡居民有时也急需资金,如婚嫁,殡葬,家有重病人,子女升学、出国打工或留学,家庭受灾,或家人遭遇意外等,急需钱用,到哪里去筹资呢?只好求救于“草根金融”。照理说,农民家里有地有房的,但地是承包地、宅基地,无法抵押;家中有房,没有房产证,也无法抵押,更不必说转让了。除了找“草根金融”,还有什么办法?在农村常说这句话:“借钱方帮了我们家一个大忙”,所以“利息多一些,有什么关系呢?”

“草根金融”的地上部分,是有机构的。我们在山东临沂市所辖几个区县调研发现,“草根金融”的正式机构大体上有四种,即村镇银行、小额贷款公司、资金互助社和小额担保公司。有的地方还有正式挂牌的典当行。在贵州一些城镇调研发现,当地除了有上述几种“草根金融”机构而外,农村信用社也正在深入民间底层,发展“草根金融”业务,而且成绩显著。这表明“草根金融”近些年发展迅速,服务面越来越延伸,机构越来越多。

在今后深化金融改革的过程中,不少专家都建议把促进“草根金融”作为重要任务之一。理由是充分的,因为这是同城镇化的推进、中小微企业的新建和成长、家庭农场的扩大经营、农民专业合作社的发展等等密切相关的。在提高中低收入家庭的收入、农村扶贫开发、增加就业等方面有重要作用。但目前“草根金融”机构太少了,不少地方还没有村镇银行这样的机构。许多大中型银行还没有深入到县城以下的广大基层民众之中,开展为基层民众所需的小额贷款业务,这是需要尽快补上的。

但更重要的改革任务在于从政策上对“草根金融”机构进行帮扶。

一是适度放宽“草根金融”的准入门槛,让更多的民间资本进入民间底层,建立小型、微型的金融机构,包括组建村镇银行、小额贷款公司、资金互助社、小额担保公司、正式的典当行等。适当地对这些“草根金融”机构给予资金上的支持,设法让这些“草根金融”机构在经营中有适当的盈利而不至于亏损。

二是成立专门为“草根金融”经营状况担保的保险公司,以防止“草根金融”机构在经营不善时债权人损失过大,同时也能使“草根金融”机构开展业务时有较大的信心。

三是加强对“草根金融”机构业务的指导和监管工作。考虑在地方金融监管部门设立专门的对“草根金融”机构进行监督的办公室,根据“草根金融”的实际情况进行业务指导和监督。

四是帮助“草根金融”从自己的资金和能力出发,开辟新的金融服务项目,如存货单和库存单的质押业务、房产权抵押业务、小额信用贷款业务等。

五是在已建立的中小企业板市场上和今后将建立的第三板市场上,允许有一定规模而且业绩好、信誉好的“草根金融”机构上市。

六是以城市为单位,组织市内“草根金融”的专业协会,促进这些“草根金融”机构之间的互助合作和自律。

对于地下的“草根金融”,应当区别情况,分类采取对策。

对于民间一般的“草根金融”,如果依然处于地下的、隐蔽的状态,要设法解除它们的顾虑,引导它们转入地上,登记成立正式的“草根金融”机构,公开开展信贷业务。如果它们的顾虑尚未消除,或者它们不愿公开自己的身份,所以不愿转到地上,那就要有耐心;只要它们不做违法的生意,不进行超过规定的高利率贷款,那就不必予以取缔。民间只要有需求,地下的“草根金融”就会有生意可做。何况,不仅债权人不愿公开自己的身份,借款人有时也不愿公开自己的身份,因为各有隐私。

至于同黑社会分子有牵连的地下金融,如带有敲诈勒索性质的债务关系,以断手指、绑架人质之类的违法手段逼还本息,必须依法取缔,依法严惩。

四、大中型股份制商业银行参与小额贷款业务的经验

这部分将讨论与大中型股份制商业银行介入“草根金融”活动有关的问题。

民间底层需要融资,中型企业,尤其是小微企业,还有农户、农民专业合作社,都有融资需求。谁来向它们提供贷款?仅靠“草根金融”机构是无法满足它们的融资需求的。即使增设了“草根金融”机构也满足不了它们的需求。这是因为供给与需求是互动的:资金供给满足了融资需求之后,经济活跃起来,经济增长了,于是民间底层又提出了更大的融资需求,再次呼唤着资金供给的增加。所以在增设“草根金融”机构之外,大中型股份制商业银行无论是从振兴次发达地区经济、增加就业、提升中小微企业的活力和成长、加大扶贫开发力度的角度考虑,还是从扩大本企业的业务和提高企业效益的角度考虑,都有必要进入民间底层,开展“草根金融”业务。

前面已经谈到,“草根金融”领域的贷款工作一直存在两大难题,一是风险大,二是成本高。所以大中型股份制商业银行要介入“草根金融”活动,一定要妥善解决上述两大难题,即如何减少风险,如何降低成本。

在全国政协经济委员会的多次研讨会上,招商银行、民生银行和北京银行的负责人曾经介绍他们的做法,包括在开展“草根金融”业务中,在减少风险和降低成本方面积累的经验。他们的经验如下:

一是批量化。这里所说的批量化,是指贷款业务按贷款的性质进行有效分类,在此基础上对于同类、标准的业务尽可能采取批量化、规模化业务处理模式,以降低业务成本。为了便于操作,具体做法是采取银行与政府合作的“银政联动”方式,使银行同社区、集贸市场、商城建立合作关系,银行以小额贷款扶植小微企业、个体商户、家庭农场等草根经济单位,进而也为银行培育了一大批可靠的客户,而贷款成本和风险都降低了。

二是专业化。这里所说的专业化,是指在对客户认真调查的基础上,了解客户的融资需求,按专业分类,银行提供专项融资服务。这种业务还需结合银行分支机构所在地区的经济特色,“量身定做”服务项目。如对茶商有适合茶商需求的融资服务,对陶瓷商有适合陶瓷商需求的融资服务,等等。这样,既减少了贷款的风险,也降低了贷款成本。

三是投资联动,支持科技创新型小企业成长。具体做法是:银行选出成长性良好的科技创新型小企业,由私募股权基金甄别后,投入资本,然后银行配合贷款,科技部门给予贴息;银行还提供顾问服务,帮助其上市和避险保值等,从而初步搭建起商业银行、科技创新型小企业、私募股权投资基金之间的合作平台。

四是强化中间业务,调整银行的盈利结构。这是在银行之间竞争加剧和纷纷介入民间底层贷款业务后,为防止盈利率下降而必须及早实行的战略性调整。银行的中间业务包括代客理财、保险业务、证券业务等高附加值的业务。即使在传统的存贷款业务中,也应强化经营特色,做好客户定位和市场细分,形成多元化的盈利模式。

总之,在越来越多的大中型股份制商业银行参与“草根金融”活动后,为了防范风险,降低成本,增加盈利,上述四项基本经验不仅可供参考,而且很有推广价值。


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(责编:实习生、谢磊)
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