2、服务小企业谁更有优势？

近年来，为了确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标。许多大型国有商业银行纷纷加快丰富和创新小微企业金融服务方式的步伐。

中国银行率先推出专门服务于小微企业的“中银信贷工厂”服务模式，借鉴制造业成熟的流水线、标准化操作理念，重塑信贷流程和风险管理体制，类似于制造标准工业品一样对信贷业务进行批量处理。综合考量小微企业的履约能力、资产状况和业主信用。建设银行对合作的小微企业实行打分制，对单户授信50万元以下、打分合格的小微企业优先提供系统辅助审批，网点直接销售等服务。工商银行通过统一培训、统一考试和统一资格认证，组建了一支超过15000人的小微企业客户经理团队。农业银行则通过“公司+基地+农户”模式，以产业集群带动开展集中连片金融服务，提升对小微企业集聚发展的支撑能力。

北京师范大学金融系主任贺力平表示，大银行需要建立完善的小微企业征信系统以打消对其担保不足、资金流不稳定等问题的顾虑。

相对于大型金融机构，城市商业银行等中小银行与生俱来的本土化、地缘化优势使他们对所在地区的企业信息有更加深入而准确的了解，从而与小微企业的需求更加“门当户对”。数据显示，我国140多家城商行的中小企业贷款占比远高于大型银行。

北京银行是首都服务小微企业的一张亮丽名片，他们创新推出小微企业“四单管理”，即单设机构、单列计划、单独管理和单独考评，优先投放小微信贷。目前，北京银行为近8万家小微企业提供服务，占北京地区市场份额的1/4。

“作为银行业的中小企业，中小银行服务小微企业具有得天独厚的人缘地缘优势、体制机制优势。中小银行以中小企业和居民金融服务为切入点，与大银行形成业务互补。”北京银行董事长闫冰竹认为，破解小微企业融资难是一项复杂、综合的系统性工程，需要为中小银行和小微企业营造良好和谐的生态环境。“一方面要真正落实针对小微企业的减税政策、贴息政策等，消除小微企业发展中的‘玻璃门’‘弹簧门’等制度性障碍。同时，要消除中小银行发展中的政策歧视，给予中小银行差异化的政策支持，比如实施差别化存款准备金率、差别化资本管理要求，给予中小银行适当的税收优惠等。”

“城商行的地方政府背景强，容易受到地方政府的干预、妨碍，从而使得资金流向与地方政府关系密切的大企业和政府项目。因此，要通过相关政策安排杜绝这一现象。”贺力平指出。