4問大病醫療保險

新華社

1月2日，《北京市城鄉居民大病醫療保險試行辦法》對外發布，凡北京市城鎮居民基本醫保和新農合參保人，年度醫療費用超過指定額度，超出支出可按比例報銷，且報銷不設封頂線。自2012年以來，我國大病醫保制度推進迅速，多地都已經出台了實施方案。究竟大病醫保制度運行如何？還有哪些問題需要破解？

為何需要大病醫保？

為避免因病致貧、因病返貧現象，2012年8月，國家發改委、原衛生部、財政部、人社部、民政部、保監會等6部門公布《關於開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》（下稱《意見》），針對一些特別貴的大病，我國將建立補充醫保報銷制度，在基本醫保報銷的基礎上，再次給予報銷，要求實際報銷比例不低於50%。

到1月13日，山東姑娘朱亞鑫就10周歲了。這距離她第一次骨折的時間，是9年零9個月。

這種病叫成骨不全症。10年來，在臨清市尚店鄉南倉上村這個小村庄，伴隨朱亞鑫的是不斷的骨折、疼痛，和一個一貧如洗的家庭。

如果能及早正確治療，雖然孩子還是會身材矮小，但至少生活可以自理。但僅靠種地為生的家庭無力負擔昂貴的治療費用，骨折后隻能在家裡自然愈合。從2008年骨折之后，朱亞鑫右邊的腿骨已經逐漸彎曲變形，撐不了力，現在基本不能再站起來了。

這個漂亮的小姑娘，喜歡紅色的裙子和蝴蝶結，喜歡畫畫，能說一口標准的普通話，長大了還想去公益組織。可因為病痛，這個夢想卻越來越遠。

在我國，像朱亞鑫這種有病不治的情況不在少數。得了大病不是不想治，而是治不起。幾年的努力下來，城鎮職工基本醫療保險、城鎮居民基本醫療保險、新型農村合作醫療這三項基本的制度，從設計上是覆蓋了全體的公民。但是，城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療，由於籌資水平比較低，能夠保障的內容和能夠報銷的比例還是有限的。北京大學公共衛生學院教授周子君表示，在我國現有制度下，在很多地區，一旦患了大病，報銷可能從幾千元到一兩萬元不等，遠遠不能抵消巨額花費，會給家庭經濟狀況帶來災難性的壓力。

辛辛苦苦三十年，一病回到解放前。這是很多人對於大病重病突襲一個家庭的形象描述。

《意見》公布后的2013年，大病醫療保險試點如雨后春筍般悄然展開。截至2013年第三季度，我國已有23個省份出台大病保險實施方案，確定120個試點城市。

醫保資金從哪裡來？

此次北京市試行大病醫保的錢從哪兒來？北京市醫改辦主任韓曉芳介紹，城鎮居民大病險資金實行全市統籌，由城鎮居民基本醫療保險基金按照當年籌資標准5%的額度劃撥﹔農村的大病險資金則由新農合基金按照5%劃撥。所需資金從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出，不再額外增加居民個人繳費負擔。

此前我國的各個試點省市，其資金來源也都是劃撥而來。對於資金來源的問題，《意見》中早有明確：從城鎮居民醫保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。

同時，城鎮居民醫保和新農合基金有結余的地區，利用結余籌集大病保險資金﹔結余不足或沒有結余的地區，在城鎮居民醫保、新農合年度提高籌資時統籌解決資金來源，逐步完善城鎮居民醫保、新農合多渠道籌資機制。

制度設計之初，國務院醫改辦曾針對居民醫保和新農合抽取1億人樣本，測算出大病發生概率為0.2%-0.4%，即三四百萬人口規模的地級市，醫療費用超過20萬元的個案一年不超過五例。由此測算平均每人每年從醫保基金拿出40元，即可保障大病。這40元錢主要從基本醫療保險的結余裡支出，不需要參保人另行支付。

數據顯示，2011年，全國城鎮居民保險和新農合的年度結余為560億元，累計結余1360多億元。平均下來，兩項醫保的年度結余為人均55元、累計結余人均133元，完全可以從結余裡劃出一定比例作為大病保險的經費。

不過，這上千億元結余分布並不均衡，這也直接導致了大病醫保籌資水平的差異。“之前演算的辦法是，根據往年數據統計和案例，做大病醫保的數據預算。”中國社科院公共政策研究中心主任朱恆鵬說，“但有了大病醫保后，發病率和就診率會變化，實際數字一定大於預算數據，有保障導致需求的增長。”

據測算，2012年，要使大病保險能夠正常運行下去，全國平均來講籌資水平應在每人40元左右，2013年測算的平均數值是60元左右。由於各個地區的經濟社會發展水平不同，人均籌資標准存在明顯差異，大部分城市遠低於這一標准。

籌資水平不均的現實，大病就醫需求遞增的趨勢，勢必要求及早考慮資金問題。