社科研究的長青樹

河北大學副校長 康書生

參與民生調研活動實踐，對我來說，收獲的不僅僅是些許科研成果，更有許多深切感悟。

第一，社會科學工作者應具有社會責任感。凡處在社會中的每一位公民，都應履行一定的社會責任，應當關注社會的進退、民族的興衰、民眾的甘苦。而作為一個社會科學工作者，應具有更加強烈的社會責任感，更應時刻關注社會發展和民生需求。我們的科學研究工作應當從國家、民族、民眾的利益出發，心為民生所想、情為民生所系、力為民生所使，功為民生所用，為社會進步和民生改善，為國家和民族的“風調雨順”，盡一份應有的義務和貢獻，以無愧於歷史和社會賦予我們的責任。民生調研活動正是這一理念的實踐。

第二，民生問題是科學研究不竭之源。民生問題關系重大，民生需求廣泛復雜、層次多樣，且不斷發展變化，這就給科學研究工作者提供了源源不斷的研究課題，供我們去探究，去解決。我們不必為了找到理想的科研選題而封閉起來、閉門造車。隻要眼睛向下、腳踏實地、深入社會、深入民間、深入農村，以憂國憂民的情愫、報國為民的責任感和使命感，了解一下人民群眾的生存狀況、生活質量、困難和訴求，我們就會得到大量真正有實際意義的研究課題。

第三，服務民生是科學研究的重要目標。在研究層次上，不論是高深的理論論証還是一般的問題分析與對策研究﹔在研究方法上，不論是復雜的模型公式還是簡單的加減乘除﹔在成果體量上，不論是長大豐盈還是短小簡潔，隻要是研究的成果能實實在在為解除民生困頓、改善和提高民生水平提供幫助，就是好的成果，就能為社會、民眾和政府所接受、肯定和支持。

民生調研活動，因為密切關注民生才廣受社會各方關注，因為接入民生“地氣”也就有了茁壯成長的基礎。致力於民生問題研究，是社會科學研究的長青之路。

改善民生的金融途徑

邯鄲銀行行長 鄭志瑛

2008年以來，我先后承擔了河北省社科聯民生調研課題5項，重點就小微金融有關問題進行了系統調研，厘清了小微金融的一些基本理論問題，也大大促進了我供職的邯鄲銀行的科學發展，為進一步擴大小微貸款、改善民生進行了有益探索。

研究表明，小微金融具有市場性、民生性、普惠性、稀缺性、創新性、成長性、高成本性、非系統重要性等基本特征。大量國內外銀行的經驗和數據表明：小微企業貸款的不良率可以大大低於大企業貸款。之所以形成“小微企業貸款＝高風險貸款”的“假說”，可能來自我國大型銀行過去的統計，那時國有大銀行用發放大企業大額貸款的模式，發放小微企業小額貸款。飛行員用駕駛飛機的技術去開電瓶車，結果電瓶車散架了，並不能証明“電瓶車比飛機風險高”。如果這一假說為真，那麼銀行在發放小微企業小額貸款時自然應該比大企業貸款更嚴格、更苛刻，那樣小微企業貸款豈不更難實現？實際上，國有大行剝離的巨額不良貸款多是國有大企業造成的。我們經過大量調研認為：不良貸款率與企業產權的相關度大於與企業規模的相關度﹔小微企業貸款的高定價源於高操作成本，而不是高風險﹔高風險的小微企業貸款主要源於落后的信貸體制機制技術。

長期以來，“小微企業貸款＝高風險貸款”，是學術界和銀行業普遍接受的觀念，這是小微金融供給不足的思想原因，也是對小銀行存在著一定政策歧視的理論根源。擴大小微企業貸款目前還面臨諸多機制性障礙，一些先驗的、根深蒂固的觀念時常通過不同形式、不同機會表現出來，如主營小微企業貸款的小型城市商業銀行在資本約束、撥備要求、發行次級債、上市等方面有意無意地受到一些政策歧視，事實上存在著“小銀行＝差銀行”的假說。証實小微金融不具高風險性，創新小微金融學的基本理論，對於放手支持小銀行發展、擴大小微企業貸款、增加就業改善民生，意義重大。

邯鄲銀行秉承服務民生的理念,堅持“中小企業銀行”的市場定位，踐行小微金融學理論，引進德國儲蓄銀行的微貸技術，按照“掃街營銷、挂圖作業，上門送貸、不重抵押，等額還款、廉潔高效”的要求，打響“邯銀微貸，責無旁貸”品牌。目前全行中小企業貸款佔全部公司貸款的80%，其中小微企業貸款佔40%、戶數佔90%﹔全部不良貸款率僅0.2%,其中小微企業貸款不良率僅0.03%﹔2012年淨資產收益率達27.2%，大大高於全國銀行業平均水平。邯鄲銀行小微企業貸款不僅實現了商業可持續，還受到了社會各界的廣泛好評，榮獲全國文明單位稱號，被河北省政府授予“金融創新獎”，在 “2012中國商業銀行競爭力評價”中位居中型城商行第5位，在“中國金融機構金牌榜”評選中連續入圍“最具成長性中小銀行”——小微企業信貸與小銀行發展、民生調研與民生實踐，在這裡實現了正向反饋、良性互動，取得了良好的經濟效益和社會效果。