欠发达地区存在经济基础差、发展可持续性不足的困扰,如何贯彻党的十八大精神和自治区八届四次全委会精神，支持西藏经济社会发展，借政策东风，练自身内功，扬长避短，有所为有所不为，找到商业银行与当地金融环境的最佳结合点？本文以中国银行西藏分行为例，结合欠发达地区与先进银行的主要特征，通过对欠发达地区商业银行的态势分析，对建设先进银行的目标路径进行探讨，对相应的风险管理策略进行粗浅思考,希望对我区商业银行发展有所启发。
一、欠发达地区和先进银行的主要特征
（一）欠发达地区概念及其特征
欠发达是一个历史的、相对的概念，其基本涵义是发展程度低或发展不充分。发展经济学理论认为，欠发达地区一般具有以下几个特征：一、低下的人均收入或人均产值，消费水平低；二、以农业为主体的产业结构和就业结构，大部分人口生活在文明程度较低的农村地区；三、交通、通信、能源等基础设施落后；四、劳动生产率低下，人口素质低；五、收入分配不均，城乡收入差距较大；六、积累能力弱，建设资金不足。
我国欠发达地区一般指包括西藏自治区在内的西部十二个省区。这些地区不同程度具有自然条件恶劣、产业结构落后、基础设施落后、积累能力差、投资不足、市场化改革进程慢、人力资源不足等特征。
（二）“先进银行”的界定和评价标准
目前,国内外对“先进银行”没有标准定义，但普遍认为应该具备以下条件：一流的服务设施和技术水平，先进的通讯网络和业务处理系统，畅通的市场经营网络；相当广度和深度的金融服务；知名的金融产品和良好的品牌美誉度；雄厚的资金实力和坚挺的发展后劲；完善的经营管理体系和科学的用人机制，人格健全、才华非凡的银行经营管理者。
由此推知，银行的“先进性”与“竞争力”同属一个范畴，亦可从银行竞争力的角度，探讨“先进银行”的定义和评价标准。
国内对银行竞争力的研究主要有两类：一类是对构成竞争力的因素在银行间进行比较；另一类是借鉴管理学的企业竞争力理论对银行竞争力进行研究。
《中国银行业竞争力比较》对银行竞争力进行了深入探讨：一是中国银行业现实竞争能力。通过对市场占有率、盈利能力、经营能力、资产质量、资本充足率等财务会计指标进行分析比较。二是潜在竞争力。主要包括制度性影响因素，如银行业经营管理体制、业务体系、业务创新能力和银行监管的有效性等。三是竞争力的环境因素分析。主要指宏观经济环境、金融运行态势和效应，以及相关产业的发展态势等。四是竞争态势和竞争力的定量评价。
2010年初，银监会建立了“腕骨”监管模型，由资本充足性、贷款质量、风险集中度、拨备覆盖、附属机构、流动性、案件防控等七方面13项指标构成，同时辅之以银行监管者的有限自由裁量权。从2011年起，对大型银行按照“一行一策”、“一年一定”的方式推行。
综观国内外关于“先进银行”的标准，评价要件都围绕公司治理、经营绩效、资产质量与审慎经营等方面展开。
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