负债业务——

进一步向常态回归

银行业将着力夯实存款业务基础，寻求负债业务新型增长点，持续推动负债业务和服务模式创新

受国内经济增速进一步放缓，信贷规模管控、利率市场化改革重启和银行监管加强等因素影响，2012年银行资金来源有限，议价能力下降，资金成本上升，银行对存款的竞争更为激烈。

2012年末，中国银行业负债总额增速为17.8%，同比略有下降，呈现进一步回归常态的趋势。以上市银行为例, 2012年末大型商业银行活期存款占比为50.2%,比2011年末下降1.15个百分点。2012年,我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款,较2011年上涨25.84%,而发行规模更是达到24.71万亿元人民币,较2011年增长45.44%，发行数量和发行规模已经达到了历史新高。

交通银行首席经济学家连平认为，2013年，银行负债业务规模将稳步提升，增速继续下降，将低于2012年水平。存款“理财化”趋势凸显，资金流向趋于多元化；存款“定期化”趋势进一步增强，主动负债加快增长；同业负债占比快速提升，负债资金来源更趋多样化。银行业将着力夯实存款业务基础，寻求负债业务新型增长点，持续推动负债业务和服务模式创新，实施差异化存款定价策略，建立客户分层和精细化管理机制，进一步推进资金来源多元化，不断优化同业业务结构，提升负债业务全面风险管理能力，重点防范同业业务利率风险和交易对手集中度风险，确保同业负债稳健发展。

中间业务——

不再单纯依靠手续费

理财、结算清算、银行卡和托管业务等轻资本型中间业务越来越受到银行的重视

与资产业务和负债业务相比，中间业务的情况更能说明银行业整体结构调整的状态。2012年，受监管政策和国内经济下行的影响，银行业手续费及佣金净收入整体下滑，中间业务结束了3年来高速增长的局面。

报告显示，各银行充分认识到中间业务转型的紧迫性，不断优化中间业务结构，理财、结算清算、银行卡和托管业务等轻资本型中间业务越来越受到银行的重视。为应对第三方支付对银行传统业务形成的挤占和挑战，各商业银行加快电子化转型步伐，建立了电子渠道服务体系，推进电子银行规模不断扩大。随着银行业国际化进程加快，中间业务海外服务链条不断拓展，海外收入呈现快速增长态势，这些变化进一步增强了国内银行业中间业务发展的可持续性。

截至2012年底,银行业金融机构共存续理财产品32152只,理财资金余额为7.1万亿元,较上年增长55%。普益财富研究员曾韵佼认为，对国内广大的居民投资者而言，银行理财市场为其提供了一个良好的投资渠道，使普通投资者在“无风险”的银行存款与“高风险”的股票投资之间寻找到了一个风险—收益程度适中的固定收益理财市场。巨大的市场需求推动着银行理财市场的迅猛发展，反过来又为我国银行业带来了新的发展机遇，商业银行在理财领域大展拳脚，各类理财产品、产品运作模式创新频出。

连平认为，2013年，银行中间业务预计将进入稳定发展期，并呈现出以下趋势性特点：中间业务总体进入稳定增长期，业务基础将更加扎实，业务的深度和广度进一步拓展；中间业务仍将是商业银行转型发展的重要抓手和推动力，其重要性日益彰显；与金融资产管理相关的业务领域将是业务增长的热点；收入增长将更多地依赖科技手段来实现；来自于国际业务的中间业务收入将会有明显增长；受2013年宏观调控影响，部分业务的中间业务收入增长可能受到结构性抑制。