理财规划

　　祖晓毅认为，类似张先生这样高收入成熟期的家庭，一个完整的家庭理财规划包含应急准备、长期的家庭及健康保障、子女教育、养老规划，以及财富管理和传承等。

　　应急准备

　　为防万一，建议按月支出的6倍来准备紧急备用金。目前家庭平均月支出为2万元，需要保留12万作为紧急备用金。

　　长期保障

　　张先生和张太太都有社保，为家庭构筑坚固的防火墙，需要配置一定的商业保险。张先生是经济支柱，建议配置保额为其年收入5倍即1000万的商业保险。重点考虑重疾险、意外险和终生寿险，也可考虑养老年金。通过组合实现长期保障，可为张太太配置每月领取1万元的养老年金保险。

　　子女教育规划

　　张先生家庭理财的目标之一是女儿出国深造的教育金储备。孩子已经19岁，之前有一定的教育金储蓄80万，未来出国深造还需要60万的资金。可以关注一些外资银行的专为高端客户制定的2-3年的高端理财产品，确保每年支付的高额留学费用。

　　养老规划

　　社保只是保证了张先生夫妇二人退休的基本生活。按照张先生夫妇两人目前的生活水准月开支2万元来计算，在年通胀率3%的情况下，退休时还有879万的资金缺口。假设20%通过社保满足，80%自己筹备，可每月进行基金定投（可选指数基金），同时根据高中低不同风险程度配置股票型、债券型，货币型基金，同时配置足额的养老年金保险。

　　财富传承

　　财富传承是运用合适的金融工具对资产进行合理的隐藏、转移、规避和避免债务危机，更好地实现资产合理配置，保证资产的保值和增值，实现规避危机、规避税收，财富传承，获得现金和转移资产的目的，建议扎实运用资产传承的金融工具——人寿保险和私人信托。

　　具体理财操作方案，祖晓毅建议张先生从银行存款中预留出12万作为紧急备用金，可以购买银行T+0货币基金产品；从每月收入中拿出1万元开设基金定投，投10年，专用于养老金储备；用45万目前存在银行的教育金储蓄，选择购买外资银行为高端客户定制的2-3年期的高端理财产品，专用于子女教育基金储备；每年拿出55万，用15年为张先生打造一个1000万保额的家庭保障，做好财富的管理和传承，同时每年拿出50万，用5年时间为张太太量身定制一个从55岁起月领1万元直至终身的养老补充计划，并购买一定量的合适的私人信托产品。

　　南方日报记者 高国辉

　　通讯员 蒲春艳

　　表1：张先生家庭资产负债表

　　表2：张先生家庭现金流量表