山东高青县田镇街道办事处四家村村民张玉华前些年花了3.5万元建蔬菜大棚，其中贷款1.8万元，种植大棚西红柿。现在她家有3个现代化西红柿大棚，每亩产量近2万斤，年纯收入达20万元。图为张玉华正在采摘西红柿。

吉蕾蕾摄

深化金融体制改革，健全促进宏观经济稳定、支持实体经济发展的现代金融体系，这是十八大报告对未来五年深化金融体制改革做出的战略性部署。近年来，随着国家一系列强农惠农富农政策的持续实施，农村经济日趋活跃，对银行信贷需求也日趋强烈，但是农村金融发展依然受到诸多因素制约，农民信贷需求难以满足，一定程度上也制约了现代农业的发展。近日，记者来到山东省高青县，就信贷支持现代农业发展的相关问题进行了深入采访。

大联保化解担保难

在山东省高青县芦湖街道办事处寨子村，沿着田埂向前，一座长150米、占地5亩多的现代化塑料钢架大棚映入眼帘，大棚里的西红柿很快就要上市了。正在大棚里劳作的村民李杰告诉记者，去年底他花16万元建了蔬菜大棚种植西红柿，家里筹了6万元，通过新村蔬菜专业合作社向信用社贷款10万元。“按照当前西红柿的行情，我这一茬西红柿除去成本预计纯收入在七八万元，这样用不了两年贷款就可以还上，以后的收入还是很可观的。”李杰信心满满地说。

回忆起早些年前贷款的经历，李杰感慨万千：“那时候贷款二三万元，来回跑银行不说，申请了两个月都不一定能办下来，现在从申请到拿到贷款仅用一周时间。而且，我作为大联保体成员，贷款不用找担保人，不用来回跑信用社，在村里就直接给办好了。”

缺乏资金也是其他村民发展现代农业的拦路虎。寨子村村主任李新村告诉记者，寨子村2000年就有蔬菜大棚，但那时建的都是土棚，很多村民想进行旧棚改造，但没有资金。想贷款没有抵押物，也没有人愿意给提供担保。

为了提高信贷支农服务水平，2010年，高青县农村信用合作联社推出了大联保体贷款业务。大联保体贷款的模式是，以合作社或村为单位成立信用担保协会，选择讲信用、会经营的农户入会，入会农户共同担保，形成“大联保体”，合作社或者村委会在农村信用社开立保证金专用账户，存入一定比例保证金，为入会农户提供担保。高青县农村信用合作联社信贷部经理郑宝义介绍说，对于像李杰这样的大联保体成员，信用社一次授信两年，两年之内可随时持证到信用社办理贷款手续，随用随贷。据统计，自开办大联保体业务以来，高青县农村信用合作联社累计支持52个大联保体，贷款累放额达0.64亿元。

创新服务集中放贷

过去农村金融机构为规避风险，授信额度都很小，资金问题一直是农民发展现代农业的老大难。“大家都知道种大棚能挣钱，可问题是没有信贷支持，大棚根本建不起来。”高青县唐坊镇梁孙村党支部书记梁文家告诉记者，高青县种植大棚蔬菜已有10多年的历史，许多村民对信贷业务知道很少，甚至对申请贷款的程序、贷款条件和优惠政策几乎都不了解，农民想发展没资金，想贷款又没有可抵押物，又觉得银行贷款手续繁琐，所以贷款积极性都不高。

为了支持梁孙村发展现代农业，今年10月，中国邮政储蓄银行高青支行创新推出了“基地+农户”的小额贷款新模式。就是以梁孙村30户标准化蔬菜大棚基地为单位，成立的一个大棚农户自愿组合、相互担保的一个小额贷款模式。银行派客户经理亲自抱着打印机、电脑到村里为30户村民现场办理贷款，200万元的贷款10天就办下来了。该行副行长杨志国告诉记者，这样做不仅节省农户时间，免除农户跑县城的周折，而且也提高了客户经理的工作效率。“这30户大棚农户就是一个利益团体，银行通过集中办理、集中授信、集中管理，不仅可以调动农户积极性，为农户提供资金支持，也利于客户经理后续管理，防范金融风险。”杨志国说。

村民张良武在此次贷款活动中贷到了5万元钱，投资黄瓜大棚种植。如今，站在现代化黄瓜大棚里，看着长势喜人的黄瓜，张良武喜滋滋地告诉记者：“原来家里一直种口粮田，20多亩地一年纯收入2万元左右，这个黄瓜大棚1亩6分地，5700株，就算一株长10斤，每斤按最低价2元来算，毛收入也有11万呢，5万元贷款他明年就可以还上了，比种口粮田强多了，这多亏了邮储银行的好政策。”

据统计，截至今年11月底，邮储银行高青支行已累计授信“基地+农户”贷款237笔，金额达1422万元。

激励农户诚信贷款

由于农村小额贷款具有额小、分散、多元和承贷主体抗风险能力弱等基本特征，尤其是普通农民缺少抵、质押物，个体农户担保的实力又不强，这无疑增大了农村金融机构的贷款风险。怎样才能既解决农户贷款难，又降低农村金融风险？

在高青县常家镇通威双赢专业养殖合作社社员王友良家，一个“文明诚信户”牌子挂在客厅最显眼处。“这牌子可是我的命根子，有了它我到信用社贷款一路绿灯，能贷到30万元呢。”王友良骄傲地告诉记者。

2010年，为增强广大群众的诚实守信意识，有效防范和化解金融风险，高青县农村信用合作联社在全县推出了“信用工程”建设，配套开展了贷款调查“家家到”活动，对全县4.5万户有效农户进行摸底调查，从而给每户农户建立档案。高青县农村信用合作联社主任孙希荣表示，对“文明信用农户”实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款证贷款，优先安排支农资金，这样做有以下好处：一是减少了客户经理的审查工作量，提高了办事效率；二是方便农户贷款，现在从申请到审批领款5个工作日就能办理完毕。

在当地农村信用社流传着这样一句俗语：“穷可贷、富可贷，不讲诚信不可贷”。这不仅是信用社的一句口号，也是农村金融机构发放贷款业务的一项准则。

据了解，为推进农村支付环境建设，高青县农村金融机构一方面加大金融知识、涉农政策的宣传力度，因地制宜，创新地推出了适宜当地的产品，支持“三农”发展；另一方面，借助全县“信用工程”建设，对“文明诚信农户”、“文明诚信村”的获得者享受贷款优惠政策，激励农户诚信贷款，从而降低信贷风险。

中国人民银行高青支行行长王振平表示，农业是国民经济的基础，金融是现代经济的血液，农村金融承担着支持“三农”、发展现代农业的历史重任。近年来，高青县各类新型农村金融机构针对“三农”需求，积极创新服务，金融服务水平以及农村金融多样化服务功能大幅提高，普惠式金融发展环境不断优化，为农村支付环境建设带来了很大的改善，为现代农业的发展提供了强有力的资金保障。