給房子買保險，你願意嗎？

　　制圖：蔡華偉

　　龍卷風過境，昔日美麗的村庄被夷為平地﹔洪水來襲，磚瓦結構的農房轟然倒塌……今年以來，極端天氣導致許多民房受損。對那些災后返鄉、重建家園的人們，除了民政救濟和社會救助之外，商業保險能否提供幫助？目前市場上的保險產品有沒有滿足實際需求？我國房屋保險市場為什麼總是不溫不火？

　　保障水平夠不夠？

　　現有的住宅險種看起來“琳琅滿目”，但仍有市場空白點，不少房子還是“三不管”

　　在北京打工的老魏最近很關心房屋保險的事。來京之前他剛在河南老家蓋了新房。“這次南方發大水挺嚇人的。我的房子挨著水庫，房頂還沒堤壩高，心裡真不踏實。”他對記者說，不知有沒有適合他家房子的保險？

　　我們不妨先對國內房屋保險體系做一個簡單的梳理：

　　保險公司一般都有針對住宅的純商業險種。多年來，各保險公司將房屋保險作為主險，將裝修險、室內財產險作為附加險打包出售。這類保險一般不承保洪水損失，少數承保地震損失的，要求必須是鋼結構住宅，且有20%的免賠額。如某公司推出的“家庭財產綜合保險”，年繳費100多元，可獲得包括房屋損失、裝修裝潢損失、盜搶損失等累計30多萬元的賠償，其中房屋損失保障20萬元。

　　由地方財政補貼保費的政策性房屋保險，近年來也頻頻亮相。

　　比如，保障非巨災、針對地方性極端天氣的農村房屋保險，最早由福建省試點，承保台風損失，政府補貼部分或承擔全部保費，根據房子損毀程度給予每戶一兩千元至數萬元不等的賠償。近年來，浙江、貴州、江蘇等地紛紛開展農房統保惠民工程，保障不斷“升級”。2015年安徽山區、庫區農房統保金額已升至30萬元，責任范圍包括全部雨災以及風災。

　　又如，寧波洪水巨災保險試點，2014年設立，由市財政每年出資3800萬元向中國人保購買，為全市1000萬城鄉居民及外來人口因台風、暴雨和洪水等災害造成的人身財產損失提供賠償。台風洪澇導致居民房屋進水超過20厘米、房屋倒塌一間以上或屋頂被掀1/2以上即可獲賠，每套住房年累計最高可獲2000元賠償。2015年“燦鴻”台風過境，寧波5萬多戶被水泡的人家大多拿到了補償款。

　　再如，雲南大理農房地震保險試點，保費由省、州、縣三級政府財政全額承擔保費，誠泰財險等5家公司成立共保體，對5級（含）以上地震造成的農村房屋損失提供保障。今年5月大理州雲龍縣發生5.0級地震，民房倒塌、損壞6500多戶，地震保險共保體共支付賠款2800萬元，根據各家損失程度核發到戶。

　　7月1日，城鄉居民地震巨災保險新鮮出爐。這一巨災保險產品由居民自費投保，保監會“監制”條款，45家保險公司共保，為城鄉居民住宅、室內附屬設施因破壞性地震振動及其引起的海嘯、火災、火山爆發、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大壩決堤造成的水淹致損提供保障。其中，鋼結構住房最低保額5萬元，每年保費12元﹔最高保額100萬元，年保費240元。磚木結構的房屋最低保額2萬元，年保費24元﹔最高保額10萬元，年保費120元。

　　不過，現有的住宅險種看起來“琳琅滿目”，卻還是沒有適合老魏的。“我們老家沒有農房統保政策，商業保險公司的家財險不保磚木結構的房子，國家統一的巨災保險又不保發洪水。你看，算來算去還是‘三不管’，投保無門呀。”老魏說。

　　專家指出，目前國內的房屋保險市場屬於“多條腿走路”，基本思路是“政策險種保基本、商業險種保全面”，但各體系、各險種的保險責任有交叉也有空白。總體看，仍不能滿足居民“全險”的房屋保障需求。

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