給房子買保險，你願意嗎？【2】

　　市場為啥不買賬？

　　房屋保險費率與房價現狀不匹配，條款“大一統”，“西北地區居民，誰願為‘台風’的風險掏錢呢？”

　　在美國、日本和歐洲，房屋保險幾乎是居民家庭的必備險種之一。在我國，意外險、車險已經深入千家萬戶，關注房屋保險的人卻相對少得多，原因何在？

　　——高房價導致房屋保險保費過高。

　　“我的住房按市價算，值1000萬元左右。目前大多數公司最高保額隻給到500萬元﹔不加地震責任的，每年保費600元左右﹔加上地震責任的保費要2000元左右。”北京朝陽區居民徐女士覺得，她的住宅是鋼筋混凝土結構，除了地震，一般不會造成嚴重損毀，破壞性地震又是極小概率事件，為此每年掏2000多元保費，而且隻能補償房屋價值的1/2，她不樂意。

　　——人們保險觀念不到位。

　　北京大學經濟學院風險管理與保險學系主任鄭偉認為，老百姓不願意給房子買保險，一方面是對風險缺乏認識。另一方面，是以往政府在災后救濟方面發揮了主導作用，凸顯了“一方有難八方支援”的制度保障優勢，卻沖淡了市場化保障的吸引力。

　　——產品本身有缺陷。

　　“政策性保險保障范圍窄、保額低﹔商業性保險不保巨災，並且拒保磚木結構房屋﹔室內財產不保金銀、首飾、珠寶、有價証券以及其他無法鑒定價值的財產。此外，免責條款多、申請索賠手續繁復，這些都將許多有保障需求的客戶擋在了門外。”中央財經大學保險學院院長郝演蘇說。

　　鄭偉指出，國內商業房屋保險最大的問題是條款“大一統”，費率厘定精細化程度低。“西北地區居民，誰願為‘台風’的風險掏錢呢？”

　　45家公司共保的“城鄉居民住宅地震巨災保險”也面臨地域性風險差異的問題。對此，中國人保財險財產保險部總經理賀晨表示，未來將根據地震局提供的風險數據，一省一定價，同一省份不同的區域也要有費率差異。

　　數據顯示，盡管國內保險業已連續多年保持兩位數增速，但涵蓋房屋保險的家庭財產保險市場卻沒什麼起色。2014年平安產險、華泰財險、安邦保險等6家公司，家財險保費收入均未達到全部業務保費收入的1%，其中最高的為0.53%，最低的僅為0.02%。房屋保險要想做大仍然“路漫漫”。

　　“1998年南方洪水過后，次年某保險公司在江蘇省的家庭財產保費收入翻了幾番。”南開大學保險學院教授朱銘來認為，政策性統保覆蓋了所有風險點，雖然保障程度不高，但提升居民對住房保險功能的認識，是在為商業性保險拓荒。“保險公司在與政府合作開展政策性業務時，不僅提升了品牌知名度，還獲得了房屋抗震系數等核心數據，這對行業來說事半功倍。以前行業忌憚巨災，對房屋保險熱情不高﹔現在巨災風險有了行業共保、財政支持的機制，那麼對非巨災風險，就要在人才、研發方面加大投入，補上產品和服務短板，拿出讓消費者滿意的產品。”朱銘來說。

　　“安全鎖”怎麼更牢？

　　部分房屋險種有必要強制執行，從建設到使用，讓保險全程參與風險管理

　　專家認為，房屋保險應該成為居民家庭風險安排計劃中的必需品。

　　除了天災人禍致損，房屋本身也有“保質期”的問題。

　　改革開放后，很多地方大干快上建造了一批住宅。但當時市場經濟剛起步，規范標准體系跟不上建設速度，加上技術和資金等因素，建筑工程質量不盡如人意。

　　按照我國《民用建筑設計通則》規定，一般性建筑的耐久年限為50年到100年。然而，曾有住建部門的負責人感嘆：“我國是每年新建建筑量最大的國家，但很多房屋的質量隻能持續25至30年。”這意味著上世紀八九十年代開始大量建造的鋼筋混凝土居民住宅，有必要通過保險加一道“安全鎖”。

　　房屋保險能發揮風險管理作用，提高居住的安全系數。

　　“房屋保險不止於事后補償，費率浮動能提高居民、物業對房屋安全的重視。”鄭偉介紹，在房屋保險普及的發達國家，保險公司對各居民小區評定的房屋保險費率水平，能指導購房者評估地下管網、社會環境等“看不見的質量”。同時，沒有投保的房屋很難順利出售。

　　對外經貿大學教授王國軍認為，要力推由住宅開發企業投保的房屋建筑質量強制責任保險，作為房屋保險的配套。“在投保時，保險公司為了降低業務風險，會對建筑質量從源頭把關，你會看到很多保險公司的安檢員頻繁出入建筑工地，提前介入工程的勘察、設計和施工。對購房人來說，當房屋過了維修期，即便開發企業已不存在，房屋出了質量問題，仍可以找保險公司索賠。”

　　“保險具有風險補償和安全管理的雙重作用，應該用市場手段和行政措施，使其具有一定的覆蓋面，能全程參與住房安全管理，也降低了承保、投保成本。”朱銘來說。