理財規劃

　　祖曉毅認為，類似張先生這樣高收入成熟期的家庭，一個完整的家庭理財規劃包含應急准備、長期的家庭及健康保障、子女教育、養老規劃，以及財富管理和傳承等。

　　應急准備

　　為防萬一，建議按月支出的6倍來准備緊急備用金。目前家庭平均月支出為2萬元，需要保留12萬作為緊急備用金。

　　長期保障

　　張先生和張太太都有社保，為家庭構筑堅固的防火牆，需要配置一定的商業保險。張先生是經濟支柱，建議配置保額為其年收入5倍即1000萬的商業保險。重點考慮重疾險、意外險和終生壽險，也可考慮養老年金。通過組合實現長期保障，可為張太太配置每月領取1萬元的養老年金保險。

　　子女教育規劃

　　張先生家庭理財的目標之一是女兒出國深造的教育金儲備。孩子已經19歲，之前有一定的教育金儲蓄80萬，未來出國深造還需要60萬的資金。可以關注一些外資銀行的專為高端客戶制定的2-3年的高端理財產品，確保每年支付的高額留學費用。

　　養老規劃

　　社保只是保証了張先生夫婦二人退休的基本生活。按照張先生夫婦兩人目前的生活水准月開支2萬元來計算，在年通脹率3%的情況下，退休時還有879萬的資金缺口。假設20%通過社保滿足，80%自己籌備，可每月進行基金定投（可選指數基金），同時根據高中低不同風險程度配置股票型、債券型，貨幣型基金，同時配置足額的養老年金保險。

　　財富傳承

　　財富傳承是運用合適的金融工具對資產進行合理的隱藏、轉移、規避和避免債務危機，更好地實現資產合理配置，保証資產的保值和增值，實現規避危機、規避稅收，財富傳承，獲得現金和轉移資產的目的，建議扎實運用資產傳承的金融工具——人壽保險和私人信托。

　　具體理財操作方案，祖曉毅建議張先生從銀行存款中預留出12萬作為緊急備用金，可以購買銀行T+0貨幣基金產品﹔從每月收入中拿出1萬元開設基金定投，投10年，專用於養老金儲備﹔用45萬目前存在銀行的教育金儲蓄，選擇購買外資銀行為高端客戶定制的2-3年期的高端理財產品，專用於子女教育基金儲備﹔每年拿出55萬，用15年為張先生打造一個1000萬保額的家庭保障，做好財富的管理和傳承，同時每年拿出50萬，用5年時間為張太太量身定制一個從55歲起月領1萬元直至終身的養老補充計劃，並購買一定量的合適的私人信托產品。

　　南方日報記者 高國輝

　　通訊員 蒲春艷

　　表1：張先生家庭資產負債表

　　表2：張先生家庭現金流量表