◎ 今年的政府工作报告提出，深化金融体制改革。让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。作为金融发展的主体之一，商业银行的发展趋势引发各界关注。在新形势下，分析我国商业银行的风险状况和未来走势，并在此基础上提出商业银行防控金融风险的建议，对于更好地促进金融市场发展，帮助颇大
我国商业银行的发展现状
我国商业银行深化股份制改革后，经历了GDP高速增长背景下业务发展的黄金10年，各项经营指标快速接近和赶超国际同业。然而随着经济增速的逐步放缓，一些资产质量和风险控制领域的潜在问题开始逐步显现。当前，我国商业银行发展现状如何？面临哪些风险和挑战？这些问题值得引起重视。
其一，商业银行资产质量总体状况良好，有一定的抗风险能力。近年来，在业务和盈利水平较快增长和拨备覆盖率、拨贷比等监管要求明确的双重影响下，商业银行大多采取了加大拨备提取力度的主动提升抗风险能力策略，不良贷款拨备覆盖率持续提高。虽然2013年以来受不良贷款较快增长影响，商业银行拨备覆盖率略有下行，但依然稳定在280%以上的较高水平，且行业贷款损失准备总额达16740亿元，整体拨贷比超过2.8%。从目前商业银行的拨备水平和未来的盈利趋势看，即使未来仍有一定的风险暴露压力，商业银行也有足够的抗风险能力将贷款的潜在风险在体系内进行消化。
其二，社会融资总量及其结构的变化与商业银行业务和风险状况密切相关。这些年来，我国社会融资规模持续扩张，结构呈多元化。2002年至2013年，我国社会融资规模由2万亿元增长到17.29万亿元。融资结构进一步多元化，银行表内融资虽仍为社会融资的主渠道，但“一家独大”的格局正逐渐改变。2013年社会融资规模中，银行表外融资不断增加，成为社会融资中增长最快的项目。虽然社会融资规模呈现一定的多元化趋势，但在资金来源和流向上仍存在结构性问题，比如，直接融资发展仍然不足，银行仍是社会融资的主渠道；受到资金流向的制约，社会融资的增长仍未充分发挥对实体经济应有的支持作用，等等。这些问题的出现明显对商业银行风险状况的稳定不利。
进一步看，我国商业银行还面临一系列潜在风险的挑战。一是地方融资平台潜在风险不容忽视。二是特定领域贷款仍是不良贷款增长的主要来源。近年来，受内外部经济环境和国家产业政策调整等因素影响，抗风险能力较弱的亲周期企业和行业的盈利能力出现快速下降，且有向上下游企业扩散的趋势，成为商业银行不良贷款增长的主因。三是信用风险外部传染正在发展。随着表外业务基数的不断扩大，表外业务风险也开始出现向表内转移的趋势。此外，流动性趋紧风险逐步显现等，也成为商业银行发展不容忽视的风险。
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