5家民营银行猜想
“十年磨一剑”的民营银行准入日前终于出鞘露“霜刃”——银监会确定首批5家民营银行试点方案，批准10家民资企业参与试点，2014年金融改革打响头炮。民营银行将在多大程度上改变中国金融格局？创新与风险之间的天平该如何权衡？它又将怎样影响每一位消费者的生活呢？
民营银行“破冰”意味着什么？
【数据】
据统计，2013年工、建、农、中四大国有银行净利润达到7162.3亿元，成为中国最赚钱的公司。光鲜的成绩与我国银行业处于相对垄断的状态不无关系。虽然民营资本在银行业的占比并不低——据统计，目前民间资本占比超过50%的中小银行已有100多家；民间资本在股份制银行和城商行总股本中的占比在2013年达到45%和56%，但银行管理权、经营权、任免权等大多掌握在国有资本手中，民间资本很难获得话语权。
试点之前，民间资本涉足银行业，通常有两条路可选：一是以入股形式进入已有的商业银行；另一种是找已有的银行作为发起行成立商业银行，制度上的种种“玻璃门”也限制了民间资本的进入。唯一可由民营资本设立的小额贷款公司转村镇银行，一直无法吸收公众存款。
另一方面，庞大的国有商业银行凭借数十年积累资金规模已相当可观，在保有天然国家信用保障的同时，其经营行为有时违背市场规律、服务质量难以提升、小微企业和社区金融服务要求难以满足等弊端日益凸显。
民营银行的此次破冰，无疑是整个经济体制改革组合拳中的重要一步。在国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松看来，新一轮金融改革方向应该是包容性的普惠式金融服务，即金融业不仅仅为高端客户服务，还要为大众服务。“金融体系对很多特定群体的服务是空白的。从这个意义上来说，将会重点放宽金融业的准入，支持小型金融机构的发展，包括民营银行。”
“民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，这也是其优势所在。”南开大学金融发展研究院副院长田利辉在接受记者采访时表示，民营银行试点是我国特区试验式改革路径的重现，有助于推动金融机构多元化，有望成为推动金融改革的“鲶鱼”，形成更加兼顾效率和公平的市场格局，也是我国完成利率市场化改革的必要辅助机制。“另外，它能够让少数优秀的企业家转为银行家，将其企业的经营管理和盈利能力嫁接到银行上来。”田利辉说。
民营银行将成为撬动金融市场化的重要支点。仔细分析获批试点企业不难发现，其所在区域均为金融发达地区，民间资本相对活跃，包括上海、深圳、温州等地，这也有利于民营银行开展银行业务。同时，阿里巴巴、腾讯等互联网机构已经具备了构筑对抗传统金融机构竞争格局的基础，其获得银行牌照后，将对改善金融服务、提升银行体系活力、推动金融业竞争及市场经济的完善产生积极而深远的影响。
银监会主席尚福林在接受媒体采访时表示，民营资本进入银行，法律上本身没有障碍，实践中也已经比较普遍了，但是真正自担剩余风险的并不多。此次试点主要是试行自担风险的新机制，包括让资本说话的公司治理机制、让资本决策的经营管理机制，以及让资本所有者承担风险损失的市场约束机制。
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