“房票通”的贷款金额是根据借款人的生产经营实际、消费贷款规定比例、偿还能力等因素来综合确定的，最高不超过拟质押部分农户房屋拆迁补偿权益价值（即房票价值）的60%，农户可凭“农村集体所有土地住宅拆迁调产安置协议”（即“房票”）作质押。“房票通”贷款按不高于央行基准利率的上浮20%执行贷款利率定价。

事实上，对照《担保法》与《物权法》，“房票”（集体土地房屋拆迁补偿权益）不属于具体例举范围中的可质押权利范围，应归属于兜底条款范围。2011年9月8日，中共江北区委办公室与江北区人民政府办公室共同印发了《宁波市江北区集体土地房屋拆迁补偿权益质押贷款试行办法》，是“房票”质押的行政规范性文件，也是地方政府对权利质押的一种创新探索。

“在法律规定滞后于现实发展与需求的情况下，‘房票’质押这一标的受法律限制的风险是客观存在的，这也是新型权利普遍面临的最大问题。”宁波市区信用联社党委书记、理事长罗建国说。据江北区政府统计，“房票”质押贷款的推出，每年可盘活农民逾30亿元的“沉睡”资产。

银政携手——保障房建设：规划先行一步

规划先行能够帮助地方创造、引导发展需求。同时，在融资方式上不断创新，浙江宁波市创建了“市级统筹，集中授信，分片建设，统一管理，动态还款”的融资模式

在保障房建设领域，问题复杂，任务艰巨。百姓有需求，政府有使命，金融机构也要有责任和担当意识。国开行宁波市分行坚持规划先行，今年将把50%以上的新增贷款投向城镇化及配套建设，为浙江宁波实体经济发展提供了有效的融资支持。

在保障房建设领域，从银行贷款角度看，存在不少难题：建设项目比较分散，没有统一规划，标准很难统一；借款平台和主体呈“多、小、散”分布，部分承建公司实力相对较弱且经验不足；保障房建设用地多为划拨土地，用于居民安置，贷款抵押难以办理；由于项目的准公益性质，无法通过商业渠道进行资产处置，受政策限制，保障性住房转售难度大等。

怎么办？国开行宁波市分行行长、党委书记樊立新坦言，“那就是规划先行。规划先行能够帮助地方创造、引导发展需求。同时，在融资方式上不断创新，我们创建了‘市级统筹，集中授信，分片建设，统一管理，动态还款’的融资模式。”

2011年4月，国开行总行与宁波市政府签订了金额为155亿元的开发性金融合作协议，用于支持宁波保障性住房建设。截至今年5月末，国开行累计向宁波市保障性住房建设项目发放贷款205.17亿元，共支持了宁波市区公共租赁住房一期、奉化市公共租赁住房工程、大榭开发区棚户区改造等19个市级重点保障性住房项目建设。

据樊立新介绍，规划先行的要点之一，就是成立一个平台来统筹全市公租房建设的融资，从顶层设计和制度建设开始就为市委、市政府提供融资方案。“我们建议政府成立了一家专营宁波公租房建设的公司，就是宁波市保障性住房建设投资有限公司。同时，要满足银行贷款的基本要求，我们希望政府来注资。目前，政府注资已经超过10亿元，基本解决了银行贷款的要求。”

其二，全市各个区县的项目统一规划、立项，形成统一标准、统一模式。国开行宁波市分行推动成立了宁波市统贷平台，以符合国家政策的要求。樊立新说，“此外，还要控制风险，由于公租房中的风险因素较多，我们与市住建委、财政局3方共同出台了两个资金管理办法，即建设资金和信贷资金管理办法。这样既明确了平台借、用、还‘三位一体’的责任，也明确了各区县政府在建设管理中，比如项目的施工监督、用款监督，以及后续还款的责任和义务。同时通过这两个办法，把银行和各个区县政府有机结合，从而对推进保障房建设起了很大的作用。”

记者采访时，宁波市区一期公租房建设已进入尾期，面积80万平方米，约1.6万户中低收入家庭明年春节前后便可入住。宁波市政府正在筹备第二期，将统筹宁波11个区县，由国开行进行贷款支持，今年第四季度进行评审，最早年底开工。（记者 姚 进）