深耕普惠金融促發展惠民生

發展普惠金融是以人民為中心的發展思想在金融領域的具體體現。近年來，我國普惠金融發展取得長足進步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產品服務持續優化。“十五五”規劃建議對“加快建設金融強國”作出部署，強調大力發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融。《國務院關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，堅持市場化、法治化原則，遵循金融規律，積極穩妥探索成本可負擔、商業可持續的普惠金融發展模式。本期特邀專家圍繞相關問題進行研討。

激發微觀主體活力的重要支撐

發展普惠金融有何重要意義？我國普惠金融發展取得哪些成果？

羅煜（中國人民大學財政金融學院教授、中國銀行業研究中心副主任）：普惠金融是指立足機會平等要求和商業可持續原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當的、有效的金融服務。自聯合國2005年提出這一概念以來，普惠金融以其對小微企業、城鎮低收入人群等的重點關注，促進了社會公平與包容性增長。

我國高度重視普惠金融發展。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出發展普惠金融。2015年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，奠定了普惠金融發展的制度基石。2023年出台的《國務院關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，推進普惠金融高質量發展，促進全體人民共同富裕。同年，中央金融工作會議將普惠金融列為“五篇大文章”之一。

普惠金融是激發微觀主體活力、增強經濟韌性的重要支撐。小微企業作為國民經濟的毛細血管，在穩定就業、促進創新、繁榮市場方面發揮著不可替代的作用。但對小微企業而言，還存在融資難、融資貴等問題，獲得補貼難度大、申請補貼門檻高、流程不夠便捷。金融高質量發展意味著要增強服務的多樣性、普惠性、可及性，普惠金融為小微企業注入金融活水，可有效提振市場信心、優化經濟結構。

普惠金融是縮小發展差距、推進共同富裕的重要路徑。通過提升支付、信貸、保險等基礎金融服務的可得性與便利性，能夠幫助弱勢群體更好地進行生產投資、增強抵御風險能力，從而有效防止貧困的代際傳遞。中國式現代化是全體人民共同富裕的現代化，普惠金融通過引導金融資源更加公平地配置，可助力發展成果更多更公平地惠及全體人民。

普惠金融是踐行金融工作的政治性和人民性的必然要求。金融服務的普及與公平，直接關系到人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。堅持金融為民、金融惠民，讓發展成果真正惠及最廣大人民群眾，特別是傳統金融體系難以覆蓋的特殊群體，是中國特色金融發展之路區別於西方金融模式的本質要求，也是促進社會和諧穩定的具體體現。

近年來，我國已構建起全球較為完備的普惠金融政策體系以及產品和服務體系，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度顯著提升，重點領域服務持續深化。

一是政策體系日益健全。著力構建金融機構“敢貸、願貸、能貸、會貸”的長效機制，有效激發服務活力。中國人民銀行使用再貸款等貨幣政策工具支持銀行業金融機構從事普惠金融業務。金融監管部門設定了普惠金融監管指標體系。財政部門推動設立國家融資擔保基金，構建起“國家—省—市”多層次風險分擔體系，有效提升了金融機構服務小微企業和“三農”的意願與能力。

二是基本實現基礎金融服務全覆蓋。截至2024年末，全國每萬人擁有的銀行網點數1.62個，平均每個鄉鎮有銀行網點3個，鄉鎮銀行網點覆蓋率約97.9%﹔全國平均每個鄉鎮有保險網點1個，鄉鎮實現保險服務100%全覆蓋，“鄉鄉有機構、村村有服務”成為現實。支付基礎設施日益完善，移動支付普及率處在全球領先水平，數字金融服務網絡越織越密。推動數字普惠金融發展，2024年農村地區發生移動支付業務筆數339.33億筆，同比增長33.03%。

三是重點領域服務深度與精准性顯著提升。在小微企業金融服務方面，各金融機構針對其“短、小、頻、急”的特點，創新金融產品和服務模式，推廣隨借隨還的循環貸、無還本續貸，開發供應鏈金融產品，打造網絡貸款新模式，促進小微企業貸款“量增、面擴、價降”的良好態勢持續鞏固。在“三農”金融服務方面，基礎設施不斷完善，金融產品日益豐富。農業銀行“惠農通”服務點、郵儲銀行與農村信用社助農取款點等深入鄉村，打通了金融服務“最后一公裡”。信貸產品創新緊貼農業農村實際，實施土地經營權抵押貸款、農業設施和畜禽活體抵押融資等，大大拓寬了農業農村抵質押物范圍。

四是科技賦能重塑普惠金融運營模式。發展普惠金融的難點在於金融普惠性與商業可持續之間的平衡，傳統普惠金融運營模式往往難以兼顧。大數據、人工智能、區塊鏈、衛星遙感等前沿技術與金融業務深度融合，成為破解因信息不對稱導致高成本、高風險難題的重要驅動力，讓普惠金融提質降本增效。以網商銀行等為代表的數字銀行，創新推出“310”（3分鐘申貸、1秒鐘放款、0人工干預）信貸模式。中國工商銀行等傳統金融機構打造了“網貸通”“經營快貸”等線上普惠產品，依托大數據風控，實現貸款“秒申秒貸”，大幅提高了貸款效率，提升了風控能力。網商銀行“大山雀”系統則將衛星遙感技術應用於數字貸款，為難以提供傳統抵押物的農戶提供了信貸支持。

當前和未來一個時期，要持續推動重點領域金融服務可得性實現新提升，普惠金融供給側結構性改革邁出新步伐，金融基礎設施和發展環境得到新改善，防范化解金融風險取得新成效，普惠金融促進共同富裕邁上新台階。

深入推進普惠金融改革試驗區建設

近年來，我國在建設普惠金融改革試驗區方面，積累了哪些經驗並落地見效？

李學峰（南開大學金融學院教授、金融創新與產供鏈融合發展研究中心主任）：普惠金融是支持小微經營主體可持續發展、助力鄉村全面振興有效實施的重要金融服務。為在不同資源稟賦地區進行差異化試點、在全國層面破解共性難題積累經驗，2016年中國人民銀行聯合有關部門開展普惠金融改革試驗區建設，河南省蘭考縣成為我國首個普惠金融改革試驗區。截至目前，已批准建設多個普惠金融改革試驗區和普惠金融服務鄉村振興改革試驗區。其中，蘭考縣側重傳統農區和欠發達縣域的普惠金融發展，浙江省寧波市側重金融服務民營經濟及小微企業的舉措，福建省寧德市和龍岩市側重革命老區脫貧攻堅和振興發展，江西省贛州市和吉安市致力於健全多層次普惠金融體系，陝西省銅川市聚焦資源枯竭型城市轉型發展。此外，山東省臨沂市、浙江省麗水市和四川省成都市不斷摸索普惠金融服務鄉村振興的實踐路徑。

近年來，各試驗區作為改革“苗圃”，圍繞破解普惠金融深層次難題積極探索，取得顯著成效。

一是深化機制創新，構建多層次風險分擔與信用增進體系。各試驗區著力健全普惠金融重點領域信用信息共享機制。贛州市針對涉農主體抵押物不足、抗風險能力弱的問題，發揮政府性融資擔保機構增信作用，在銀行“整村授信”工作的基礎上，引入政府性融資擔保機構建立風險分擔機制，首創設立了“整村擔保”融資模式，鼓勵銀行加大對鄉村振興的信貸支持。該模式通過整合政府風險補償金、擔保機構增信和銀行信貸資源，顯著降低了金融機構放貸顧慮，提高了審批效率。

二是聚焦產業特色，創新全產業鏈金融服務模式。各試驗區緊密結合地方資源稟賦和主導產業，推動普惠金融與產業發展深度融合。臨沂市積極發展農業供應鏈金融，重點支持縣域優勢特色產業。如，為解決畜禽存欄持續下降問題，農業農村局聯合金融機構推出“養殖貸”。又如，為促進食品產業高質量發展，推出“沂蒙食品發展貸”，貸款額度最高1000萬元、期限最長10年。這些舉措不僅實現了金融資源與產業需求的精准對接，並且為地方特色農業產業發展提供了有力支撐。

三是推動科技賦能，促進數字普惠金融下沉縣域鄉村。各試驗區積極應用數字技術，拓展服務半徑，降低服務成本，提升普惠金融服務效率和體驗。中國人民銀行四川省分行指導市場化征信機構建設運營天府信用通平台，對接省農業農村廳“信貸直通車”、成都農貸通平台，可實時調用所有農業經營主體登記注冊、土地確權、農機購置和作業補貼、耕地補貼等涉農數據，實現了新型農業經營主體的全覆蓋，支持對涉農主體開展信用培育和客戶“一鍵式”融資。該平台顯著提升了銀企對接效率，降低了信息獲取成本。

四是探索融合發展，發揮普惠金融支持綠色低碳發展作用。各試驗區促進綠色金融與普惠金融相結合，引導金融機構為小微企業、農業企業、農戶技術升級改造和污染治理等生產經營方式的綠色轉型提供支持。中國人民銀行江西省分行致力於在普惠金融重點領域服務中融入綠色低碳發展目標。如，推動贛州市建立綠色普惠金融融合發展機制，編制綠色普惠金融識別目錄，促進綠色低碳發展。又如，引導吉安市推出“生態修復貸”“古村貸”“竹子貸”“惠林貸”等綠色普惠信貸產品，拓展生態產品價值實現渠道。這些實踐，通過市場化激勵機制，引導金融資源流向更環保、更可持續的生產經營活動。

五是加強多方協同，推進治理能力現代化。各試驗區堅持政策引領，加強規劃引導，優化營商環境，完善基礎設施、制度規則和基層治理。贛州市農商銀行系統積極推動資源共享、服務共抓、互促共進。如，全市農商銀行聯合鄉鎮黨委、村兩委，通過競爭性選拔選派優秀客戶經理，組建村級金融輔導員隊伍，促進金融服務深度嵌入基層治理體系。又如，農商銀行聯動宣傳部門與基層組織，開展誠實守信主題宣講及文明信用農戶（商戶）評選活動，倡導並營造誠實守信的文明新風尚。

各試驗區蹄疾步穩推進普惠金融改革試點，推出大量創新舉措。同時也要看到，這些建設成果區域性特色較強，亟待將地方經驗轉化為具有廣泛適用性的可復制模式。《國務院關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，深入推進普惠金融改革試驗區建設，支持各地開展金融服務鄉村振興等試點示范，在全面評估效果基礎上，積極穩妥推廣普惠金融業務數字化模式、“銀稅互動”等部門信用信息共享、區域性綜合金融服務平台等成熟經驗。未來，需進一步推進試點示范，支持農村地區和欠發達地區補短板，強化鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉村振興有效銜接，探索形成一系列良好的普惠金融實踐案例，在更多地區復制推廣。

持續提升民生領域金融服務質量

普惠金融關注的重點群體有哪些？民生領域金融服務質量有何重要提升？

於濤（國務院發展研究中心金融研究所副研究員）：提升民生領域金融服務質量，是推動金融供給側結構性改革、促進共同富裕的重點任務，也是踐行金融工作的政治性和人民性的鮮明體現。

普惠金融重點服務的群體主要有五類。一是小微經營主體，包括小微企業、個體工商戶等，其融資需求“短、小、頻、急”，傳統金融服務難以有效覆蓋。二是“三農”工作者，包括新型農業經營主體、鄉村創業者等，多缺乏合格抵押物，面臨生產周期長、自然風險大等挑戰。三是新市民群體，主要包括在城鎮常住的創業就業、隨遷等人員，其信用信息相對缺乏，需加強綜合金融服務。四是老年群體，對財富保值增值、醫療支付、康養服務及財產傳承等存在多元需求，面臨數字鴻溝等問題，對金融風險的識別和抵御能力較弱。五是靈活就業人員，包括平台從業者等，其收入波動性較大，需更具適配性的保險保障和信貸支持。

黨的十八大以來，我國普惠金融發展取得長足進步，金融服務覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。各地積極促進普惠金融服務與重點人群生產生活場景深度融合，取得積極成效。

一是構建線上線下聯動的農村金融服務體系。傳統金融機構在農村等地區網點較少，觸達實效相對受限，通過將線下合作方與線上金融服務聯結，可有效延伸服務觸角，提升服務效率。建設銀行在未設立物理網點的地區，與供銷社、衛生診所、超市等第三方合作，設立助農金融服務點“裕農通”，通過“裕農市場”打造生態場景，為周邊地區客戶提供存貸款、辦理財等服務。截至2024年末，“裕農通”線下星級站點達16.6萬個，線上平台累計發放涉農貸款超2854億元。

二是借助數字化技術助力小微經營主體。一般而言，普惠金融重點服務群體的可抵押資產相對有限、信用信息難以評估，若借助金融科技手段，不僅可及、普惠，可持續性也得以實現。網商銀行積極研發數字化產品矩陣，創新“技術驅動+場景嵌入”服務，優化“智能風控+生態協同”，大大便利了中小企業供應鏈融資。截至2024年末，基於供應鏈金融的“大雁系統”精准識別超2100萬家小微企業，已吸引超58萬家科創型小微企業申請，授信金額突破千億元。

三是因地制宜構建信用轉化機制。持續優化農村信用環境，破解農村融資難和信貸投放難問題，將金融活水有效引入農村、澆灌農業、惠及農民。山東省臨沂市自創建普惠金融服務鄉村振興改革試驗區以來，著力破除影響農村信貸投放的體制機制障礙，促進美德信用評價向金融領域轉化，創新建立“美德+積分+金融”服務模式，推出“美德信用貸”“美德積分貸”等特色貸款產品，將美德行為賦予一定分值。通過積分管理，金融機構按照積分差異進行分級授信，讓積分對象享受利率優惠、額度提升等信貸支持。

也要看到，提升民生領域金融服務質量仍面臨挑戰。比如，一些民生領域在普惠讓利與商業可持續間存在平衡難度、數據要素潛能尚未充分釋放、金融產品和服務的精准度與適配性有待提高、金融消費者的素養提升與權益保護亟須同步強化等。未來，需進一步推動民生領域金融服務從“有沒有”向“好不好”轉變。牢固樹立以人民為中心的發展思想，堅持普惠金融發展為了人民、發展依靠人民、發展成果由人民共享。始終把人民對美好生活的向往作為普惠金融發展的方向，自覺擔當惠民利民的責任和使命，切實增強人民群眾金融服務獲得感。

第一，強化政策協同與激勵相容機制。綜合運用定向降准、再貸款、財政貼息、稅收優惠等工具，對金融資源薄弱區域及群體給予更大力度支持，推廣地方政府風險補償基金，完善“政銀保擔”風險共擔體系。

第二，深化數據要素生態建設與科技賦能。加快建設全國一體化融資信用服務平台網絡，在確保數據安全的前提下，依法有序推動政務、公用事業、商務等各類涉企涉民數據共享應用。鼓勵金融機構運用科技手段開發場景化、嵌入式金融產品。

第三，實施產品創新與精細化管理的精准滴灌。在教育培訓、醫療康養等消費場景，鼓勵金融機構開發隨借隨還、靈活分期、收入挂鉤型還款等信貸產品，適配靈活就業和小微經營主體的現金流特點。推動“惠民保”等城市商業醫療保險穩健發展，推廣針對新市民群體的職業傷害保險、針對農戶的天氣指數保險等。

第四，構建貫穿始終的金融服務能力建設與消費者權益保護體系。推進金融知識教育納入國民教育體系。堅持底線思維，統籌發展和安全，加強和完善現代金融監管。堅決打擊非法金融活動，著力防范化解中小金融機構風險，強化金融穩定保障體系，守住不發生系統性金融風險底線。倡導負責任金融理念，切實保護金融消費者合法權益。