提高金融服務的便利性和競爭力

　　中國人民銀行等7部門聯合印發的《推動數字金融高質量發展行動方案》提出，加快推進金融機構數字化轉型，提高金融服務的便利性和競爭力。實體經濟是金融的根基，金融是實體經濟的血脈。做好數字金融大文章，加快金融業數字化轉型，高質量服務數字經濟和促進數實融合，對於建設金融強國、鞏固和拓展我國數字經濟優勢具有重要意義。

　　當前，數字技術與金融業加速融合，催生了數字金融新業態，成為提高金融服務便利性和競爭力的重要抓手。據中關村互聯網金融研究院發布的《2025中國金融科技競爭力報告》，2024年我國金融科技市場規模3949.6億元，同比增長9.7%。據各家銀行披露的年報數據，6家國有大型商業銀行2024年金融科技投入1254億元，同比增長2.15%，連續多年保持高位。數字技術的廣泛應用對金融業產生深刻影響。在金融產品層面，利用互聯網、人工智能等技術對金融產品進行改造，實現產品的線上化、差異化、定制化。中國互聯網金融協會發布的數據顯示，截至今年6月末，全國累計有836家機構的2664款移動金融APP完成備案，大幅提高了金融服務的便利性。在金融機構層面，數字技術可用於對金融機構業務流程和管理架構進行改造升級，包括客戶營銷、客戶准入、風險控制、客戶服務等環節，有效降低了運營成本。在金融生態層面，不同類型金融機構或服務功能通過數字技術鏈接在一起，包括客戶引流、場景建設、資金提供、風險分擔等，實現功能互補，形成生態化、平台化的展業模式。在金融基礎設施層面，第三方支付基於移動互聯網等數字技術，極大提高了支付的便利性。2024年我國銀行共處理電子支付業務3016.68億筆，金額3426.99萬億元，其中網上支付業務754.35億筆，金額2798.32萬億元﹔移動支付業務2109.80億筆，金額563.70萬億元。

　　我國是金融大國，已建成世界上最大的銀行體系，以及第二大保險、股票和債券市場，金融業增加值佔GDP比重達8%左右，高於主要發達經濟體平均水平。盡管如此，金融支持擴大內需、科技創新、中小微企業等重點領域的力度依然不夠，亟須以數據要素和數字技術為關鍵驅動，提升重點領域金融服務質效。

　　同時也要看到，我國數字金融發展還存在一些短板弱項和突出問題。如，數字技術應用尚不均衡，部分中小金融機構受制於資金、人才儲備等方面的不足，數字化轉型步伐緩慢。又如，數字技術在金融業的應用帶來一定風險甚至倫理問題，導致金融風險傳染速度更快、范圍更廣，還可能帶來數字技術濫用、算法歧視、數字鴻溝等問題。

　　總體來看，數字金融既是數字經濟的重要組成部分，也可為數字經濟和數實融合發展提供有力支撐。當前和今后一個時期，應結合“十五五”規劃建議的戰略部署，從以下方面入手，進一步提高金融服務的便利性和競爭力。

　　一是促進數實深度融合。在數字產業化、產業數字化等領域，加大金融支持力度。包括原始創新和關鍵核心技術創新方面，如人工智能、集成電路、工業母機、高端儀器、基礎軟件、先進材料、生物制造等﹔科技創新和產業創新深度融合方面，如重大科技成果轉化應用、概念驗証、中試驗証平台建設等。

　　二是加強技術改造賦能。引導金融機構加強在科技、人才領域的投入，利用數字技術對金融產品和服務進行改造，通過數字賦能帶動效率提升。對於金融機構科技投入出台針對性的稅收優惠政策，鼓勵大型金融機構對中小金融機構進行技術輸出，深入推進中小金融機構減量提質。

　　三是優化金融服務供給。結合數字經濟對金融服務的需求特點，提高科技金融體制與數字經濟發展的適應性，包括創新科技金融產品和服務、大力發展股權投資機構、推動更多科技企業在資本市場上市等。

　　四是踐行科技向善理念。堅持以人為本和科技向善，以技術迭代提升金融服務效能。加強數字技術在金融領域應用的倫理審查，把是否符合倫理規范作為新技術開發和應用的前置程序，切實保護好消費者的合法權益。

　　（作者系中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任、國家金融與發展實驗室研究員）