以普惠金融促進社會和諧

金融是現代經濟的核心。金融資源的配置效率，決定其他資源的組合效率與效益。然而，金融也是一柄雙刃劍，它會在財富分配上產生“馬太效應”。《21世紀資本論》所揭示的發達資本主義國家的現實和國際金融危機爆發后美國的“佔領華爾街”運動，就在一定程度上反映了金融的負面效應。

如何用好金融這柄雙刃劍，既發揮它的積極作用，又避免出現負面影響？一個切實可行的路徑是推行普惠金融。普惠金融的概念是世界銀行扶貧協商小組（GAP）在2005年“國際小額信貸年”提出的，指的是讓每一個有金融需求的人都能夠及時、方便、有尊嚴地以適當的價格獲得高質量的金融服務。這種服務需求不限於貸款，還包括存款、支付結算、保險和財富管理。這種服務面向所有人，但因為缺乏金融服務的往往是低收入人群，所以推行普惠金融的難點和重點是低收入人群。這種服務是公平的、非歧視性的，對接受者來說是方便而有尊嚴的。提供普惠金融服務的機構必須是商業可持續的，因而要以適當的價格提供服務。所謂適當，是指價格必須覆蓋金融機構的服務成本和風險。

實踐証明，充分運用金融工具，讓低收入人群獲得小額信用貸款，改善他們的生產生活條件，能增加低收入人群的收入，縮小收入差距。給有創意的人以人力資本融資機會，能鼓勵創新，促進社會進步。因而，推行普惠金融已成為現代市場經濟條件下縮小收入差距、促進社會和諧的重要手段。這已作為共識性成果寫入二十國集團領導人杭州峰會公報之中。目前，我國應從更新理念、完善制度、技術應用三個方面入手加快推行普惠金融。

樹立普惠金融理念。在計劃經濟體制下，金融是國家管理經濟的工具，銀行曾統一管理過企業的流動資金，因而銀企之間從未建立過平等的商業交易關系，銀行缺少為客戶服務的意識。黨的十一屆三中全會后，我國深化金融體制改革，專業銀行和其他金融機構面向市場、實行企業化經營，但總體來看，銀行缺少服務意識的問題仍在一定程度上存在。正是服務意識的欠缺，才留下了大量服務空白。推行普惠金融，要求所有的持牌金融機構都樹立普惠金融理念，以客戶為中心，提供方便、高質量的金融服務。應該明確，推行普惠金融不是某類金融機構的事，也不是金融機構內某個部門的事，而是整個金融業發展理念和行為模式的改變。

完善普惠金融制度。這至少包括兩個方面。首先，以成本效益和社會公眾利益為原則，區分不同金融機構的定位、市場劃分和監管定位。比如，普惠金融服務的難點和重點在於如何更好為低收入人群和小微企業提供服務。他們的共同特點是沒有健全的財務報表和信用記錄，金融服務成本過高，因此難以成為金融機構服務的對象。對此，可以利用熟人社會的信用約束來發展植根於社區的金融組織，讓這些金融組織成為對接持牌商業金融機構的信用平台和毛細血管，降低金融服務成本，解決貸款難的“最后一百米”問題。其次，應把市場機制與政府扶持機制有機結合起來。普惠金融的商業可持續離不開政府的扶持。適當的金融活動組織形式可以降低金融服務的資金成本和管理成本，但難以降低客戶的風險成本。針對特定的目標客戶如貧困戶、小微企業等，政府可以用擔保基金提供增信服務，通過與金融機構風險共擔，提升金融機構的服務能力﹔通過貸款貼息，降低服務對象的融資成本。

加快信息技術推廣應用。金融是經營風險的行業，解決信息不對稱帶來的風險問題能提高金融業的核心競爭力。以往，由於信息搜集和加工的成本較高，金融業服務的范圍受到局限。現在，以互聯網為代表的信息技術的發展使得金融有了服務於長尾客戶的條件。同時，移動互聯網的發展使移動支付開始普及，使金融服務可以降低對金融機構物理網點的依賴，從而為地廣人稀和貧困地區居民開立賬戶、獲得金融服務打下基礎。普惠金融將在信息技術日新月異的發展中得到更大推廣，讓人們能夠更便捷地獲得高質量的金融服務。

（作者為全國人大常委、財政經濟委員會副主任委員）

《 人民日報 》（ 2017年07月19日 07 版）