商業銀行如何支持農村電商發展

隨著農村電子商務的加快發展，城市工業品下鄉、農產品進城的交易形式加速向線上遷移，加上由此導致的物流成本和交易成本的下降，使農村資源的開發、產業的集聚等正發生前所未有的變化。商業銀行現有的網點和人員布局，以及在此基礎上的業務發展模式何去何從，是一個急需做出抉擇的戰略性問題。

2015年11月24日，國務院出台《關於促進農村電子商務加快發展的指導意見》，提出“農村電子商務是轉變農業發展方式的重要手段，是精准扶貧的重要載體”。與此同時，成熟的城市電子商務模式正加快向農村的“溢出”步伐。如阿裡巴巴啟動“千縣萬村”計劃，在三至五年內投資100億元建立1000個縣級運營中心，10萬個村級服務站。京東提出了發展農村電商的“3F戰略”，即工業品進農村戰略、農村金融戰略和生鮮電商戰略，一些地方供銷合作社、省級重要媒體等也利用各自優勢以不同方式進入了農村電商領域。至2015年末，全國銷售過億的“淘寶縣”已經超過300個，涌現出河北清河、江蘇睢寧、福建安溪、湖南桂陽、江西於都等電商特色縣，目前全國6.2億的農村常駐人口中網購人數雖然隻有7700多萬，但農村網絡消費的增速超過城市18％，發展潛力巨大。當前農村電子商務發展的形態大體可以分為三種：一是電子商務族群創業模式。此種模式主要集中於某一特定地域的群體之中，群體之間通過親緣、地緣等社會網絡進行電商創業的“傳、幫、帶”，由於需求規模積累到一定程度后會自動吸引商品生產者直接進駐。如湖南桂陽流峰鎮有5萬多人從事網上銷售，年銷售額超過5億，郴州市區的馬家坪服裝市場就已經直接轉型為供應淘寶店家的批發商集散地。二是農村電商平台模式。主要是由阿裡巴巴、京東等巨頭利用現有的電商平台優勢，在縣域建立運營中心負責包裹的分撿、農村本土電商企業的孵化，在村級服務站聘請合伙人從事網上代購、產品網上銷售業務和農民網上消費習慣的培養。三是電商創業的產業集群模式。如筆者曾經蹲點調查過的江蘇睢寧沙集鎮東風村，起初以網上銷售板式家具為主，后逐漸衍生出板材加工、家具生產、包裝印刷、倉儲、快遞、攝影、客服等全產業鏈，各配套企業陸續集中於東風村及其周邊地區，形成了良好的集聚經濟。

未來，農村電子商務將會在加快農業資源開發、推進城鄉均衡發展上發揮巨大作用，農村電子商務經濟注定是未來一段時期內農村的重要經濟增長點，也將深刻改變現有農村經濟的運行模式。那麼，發展正如火如荼的農村電商必將會對那些長期耕耘於農村市場的商業銀行產生深遠影響。一是分流銀行傳統電子銀行業務。不管是族群電商創業模式、電商集群創業模式，還是農村電商平台模式，最終都會促使農村商品交易向網上遷移，由於多通過支付寶、微信等第三方交易渠道，從而對銀行當前布設電子交易渠道進行了繞道，使銀行基於線下交易而形成的農村金融電子交易渠道逐漸成為擺設，同時也會分流部分人工網點的結算支付業務，弱化人工網點作為支付結算功能存在的必要性。二是傳統信貸服務模式無法適應電商的輕資產模式。農村電商推動商品交易線上化，多是實行輕資產模式，不需要租賃廠房、門面，也不需要大量囤積庫存，因此銀行以往的房產抵押、倉儲質押等信用擔保方式將會成為無本之木，無源之水。由此，將導致銀行傳統的金融支持方式面對日益龐大的電商經濟市場隻能袖手旁觀。三是電商平台的替代之憂。農村電商經濟的發展是大勢所趨，以阿裡巴巴、京東和微信為代表的電商平台在農村市場編織和聚攏好龐大的客戶資源和服務網絡之后，必然會在其生態系統內推出各種金融服務，屆時將對所有商業銀行形成一劍封喉式的打擊，特別是對立足於農村市場的商業銀行必將首當其沖，甚至可能是滅頂之災。

但是從銀行的角度來看，農村電子商務既是一個潛在的藍海市場，更是一次真正轉變業務發展方式的重要契機，成功介入和融合將會迎來新的發展空間，搞不好將是市場的直接淪陷，因此迫切需要前瞻性地切入這一新興領域，下好業務轉型發展的“先手棋”。在實際運作中，銀行在參與和支持農村電商發展中也做出了一些嘗試。如向農民辦理網上銀行、掌上銀行業務，農行、郵儲還在空白鄉鎮設立離行式銀行，與供銷社合作建立三農綜合服務站，在95％以上的行政村布放支付通機具實施“惠農通工程”，農行近年來還上線了“E農管家”電商平台，這些舉措既為農村電子商務發展提供了較好的金融基礎設施服務，同時也在一定程度上直接參與了農村電商的發展。銀行內部的一個經驗值得關注和重視，即越是在偏遠落后的地區，越是在中西部地區，網上銀行、掌上銀行、電子商務的發展速度越快，覆蓋率也比較高。正是由於農村通過線下獲得各種商品服務的可及性要差於城市，因此在農村發展電商實際上擁有優於城市市場的條件。

同時，銀行在支持和參與電商發展中面臨著非常明顯的問題和挑戰：一是思維觀念難以轉變。首先，銀行內部對農村電商發展的認識還很不到位。郴州桂陽縣一個普通村淘村級服務站月平均收入能達到2000多元，而某商業銀行“惠農通”服務點平均一年的代理收入在600元左右，這背后反映出銀行對農村電商市場的容量和發展潛力嚴重估計不足，不敢邁開步子採用互聯網思維常用的免費服務模式，不敢進行前期的風險投資，以致“惠農通”工程極易遭遇發展的天花板，最終可能由於沒有及時升級轉型和在電商平台的擠壓下而走向失敗。其次，沒有充分利用銀行的比較優勢。當前，四大商業銀行都在建立自己的電商平台，如農行推出的“E商管家”，這種基於自身信貸客戶資源而建立起來的電商平台，其本身對客戶資源的掌控能力非常有限，運作模式脫胎於傳統的銀行管理方式，管理效率低下，電商交易量平平，與市場上成熟的電商平台相比不具有比較優勢，對客戶的吸引力有限。這種簡單的“金融電商化”，是封閉的排他性思維的產物，沒有真正去思考銀行如何發揮自身比較優勢與電商進行充分的融合，尋求真正合作的切入點。二是現行模式下銀行與電商合作的交集有限。農村電商支付結算依托電商平台自成體系，對銀行的金融需求主要局限於傳統的信貸服務，而農村電商雖有現金流，有盈利能力，但多數是缺乏充足抵質押物的企業，在現行信貸服務模式下銀行很難支持。以淘寶平台中的華哥弟情為例，2015年7月成立，不到半年月均交易額達到3000多萬，交易金額排在淘寶前十位，月淨利潤500多萬，對銀行有資金需求，但銀行隻能袖手旁觀。

農村電商是將來農村經濟的一次革命性變化，農村電商市場是一個快速發展的巨大市場，對於立足於農村市場的銀行要從關乎生死存亡的高度來關注和抓住這一市場機遇，建議從以下方面著手：一是與電商平台共建服務渠道。銀行可利用自身網點、“惠農通”的渠道優勢，從中擇優選擇市場容量大的三農服務站與阿裡、京東和其他電商平台共建集電商交易、互聯網金融、民生代理等功能於一體的綜合服務站，在縣城拿出閑置物業與阿裡巴巴等電商攻堅運營配送中心，甚至在人工網點辟出單獨空間提供包裹自提服務。在已經建立的淘寶村級服務站布放支付通等電子機具，將有條件的農村淘寶服務點與助農取款點結合起來，實現資源的優化整合和業務的擴展。二是推動建立電商金融與實體經濟之間的風險防火牆。從金融安全的角度，推動人民銀行等金融監管部門使阿裡、京東、微信等電商平台開放平台大數據分析服務，所有商業銀行都可以利用電商平台的數據進行客戶識別和風險分析，實行電商平台與電商金融互相隔離，避免電商平台一家獨大后因可能的經營不善而出現系統性風險，進而影響實體經濟發展。三是緩解農民電商融資難題。銀行可嘗試與阿裡巴巴、京東等有意願下鄉的電商開展“總對總”合作，在互利共贏的前提下銀行可利用阿裡巴巴關於客戶的交易大數據進行客戶信用風險評級，同時利用客戶在支付寶等第三方支付渠道的現金流作為信貸質押，來向電商進行信貸融資。四是開展金融知識普及下鄉，推廣現代支付結算工具。針對農村地區信息閉塞、農民對現代支付結算工具認識程度低的實際，從在電商購物進行支付結算的需求出發，結合非現金結算業務功能特點，深入農村一線，採取靈活多樣，貼近百姓的宣傳方式，大力宣傳網銀、支付寶等支付結算知識，提高農戶對現代化結算工具的認識水平，為農村電商的發展創造良好的支付環境。（作者單位：中國農業銀行湖南省分行）