政策解讀：三類個人銀行賬戶怎麼用

　　日前，中國人民銀行發布《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》，從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規范代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五方面進行了規范。

　　《通知》發布后，個人開戶將有哪些變化？賬戶如何分類管理？中國人民銀行支付結算司司長謝眾就有關問題回答了記者的提問。

　　強化個人賬戶實名制，銀行可採取多種方式交叉驗証

　　銀行賬戶實名制是一項重要的、基礎性的金融制度，是金融賬戶實名制和經濟活動的基礎，是建設懲防體系、打擊違法犯罪活動、維護經濟金融秩序的重要保障。2000年，國務院發布《個人存款賬戶實名制規定》，以行政法規的形式正式確立個人銀行賬戶實名制度。

　　然而，我國銀行賬戶實名制的實施情況仍不容樂觀，人民幣銀行賬戶管理制度執行不嚴、開立匿名或假名銀行賬戶等情況仍時有發生，社會公眾的風險意識尚未完全形成。“有必要進一步加強銀行賬戶實名制管理，明確銀行客戶身份識別責任，強化個人人民幣銀行結算賬戶管理。”謝眾說，社會經濟和互聯網的發展，對銀行賬戶服務提出了許多新的、更高的要求。

　　實名制，顧名思義，就是要求社會公眾用真實身份參與各類社會活動。《通知》明確，銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶，應核實身份証件的有效性、開戶申請人與身份証件的一致性和開戶申請人開戶意願﹔通過有效身份証件無法准確判斷開戶申請人身份的，銀行應要求其出具輔助身份証明材料。銀行可採取多種方式對開戶申請人身份信息進行交叉驗証。

　　開立三類賬戶憑存款人意願，Ⅱ類、Ⅲ類戶不得存取現金

　　值得注意的是，《通知》規定，銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，分為Ⅰ類銀行賬戶、Ⅱ類銀行賬戶和Ⅲ類銀行賬戶：存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等業務﹔通過Ⅱ類戶辦理存款、購買投資理財產品、限定金額的消費和繳費支付等業務﹔通過Ⅲ類銀行賬戶辦理限定金額的消費和繳費支付服務。

　　以往通過銀行櫃面開立的賬戶劃為Ⅰ類戶，今后開戶申請人可通過櫃面、遠程視頻櫃員機和智能櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。Ⅱ類戶和Ⅲ類戶不得存取現金，不得配發實體介質。

　　也就是說，Ⅱ類、Ⅲ類戶的錢都要從Ⅰ類戶中“轉入”，隻有存款人已經有Ⅰ類戶的情況下，才能開立Ⅱ類、Ⅲ類戶，信用卡不能開立Ⅰ類戶。“開立Ⅱ類、Ⅲ類戶全憑存款人自願，並非三類都要開通，也不會使公眾增加額外成本。”謝眾表示，客戶隻要在任意銀行擁有一個Ⅰ類戶，即可在其他銀行以更便捷的方式，如自助機具、電子渠道等開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。這些規定的出發點是為客戶提供更多選擇，提高服務便利性，尋求便捷性與安全性的最大公約數。

　　為何增設Ⅱ類戶？近年來，銀行紛紛創新，有的銀行推出直銷銀行業務，支持客戶依托互聯網開立具有特定功能的銀行賬戶辦理相關業務，賬戶資金均隻能在綁定的同戶名銀行賬戶間封閉運行，功能僅限於存款、購買投資理財產品等。為有效滿足銀行創新需求，便利存款人開立和使用銀行賬戶，因此允許銀行為存款人開立Ⅱ類戶。電子渠道開立的Ⅱ類戶主要通過綁定開戶申請人的同名Ⅰ類戶進行身份認証，支持該類戶與其綁定的同名Ⅰ類戶進行資金劃轉，以保障資金安全。

　　同時，隨著移動支付業務的快速發展，客戶對支付效率提出了更高要求，由於Ⅰ類戶和Ⅱ類戶功能多、資金相對較大，如果允許存款人通過上述賬戶辦理免密支付等業務時，一旦發生風險事件，將給存款人帶來較大的資金損失，因此增設Ⅲ類戶。

　　《通知》規定，對Ⅱ類戶設置10000元的單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶余額。“這樣一來，即使Ⅱ類戶被盜，由於其與Ⅰ類賬戶之間有‘隔離’，風險損失也就可控。”謝眾說。

　　“人臉識別”僅作核驗信息輔助手段，通過電子渠道申請隻能開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶

　　《通知》要求，銀行應制定差異化的收費策略，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。

　　比如，如果客戶想購買一款B銀行的理財產品，需要通過Ⅰ類戶所在的A銀行轉賬到B銀行的Ⅱ類戶時，客戶在A行的存款就會相應地也轉入到B行，這樣一來有可能產生一定的跨行轉賬費。“明年4月1日以后，如果銀行對上述轉賬匯款業務還未減免手續費，央行將通過超級網銀系統對相關銀行收費。”謝眾說。

　　事實上，不只是個人開立Ⅰ類戶、Ⅱ類戶或Ⅲ類戶全憑自願，銀行是否提供該項服務也是自願的，並不是每家銀行都會提供賬戶分類服務。謝眾表示，此次增設Ⅱ類、Ⅲ類戶將在某種程度上打通了各家銀行之間的資金，那些能提供更多金融服務，賬戶使用更加便捷、安全的銀行就會得到更多客戶的青睞。

　　近年來，一些銀行推出“人臉識別”開戶功能，謝眾表示，目前，我國尚無生物特征識別技術的基礎標准，也沒有應用於金融領域的國家或行業標准。因此，將生物特征識別技術作為核驗存款人身份信息的主要手段的條件尚不成熟。“人民銀行支持有條件的銀行將生物特征識別技術應用於開立個人銀行賬戶，將其作為核驗存款人身份信息的輔助手段。”謝眾說，通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。

　　《 人民日報 》（ 2015年12月26日 02 版）