劉念/圖
近代中國農業合作金融肇始於20世紀20年代華洋義賑會在河北的農村信用合作實驗，20世紀30年代以后，隨著中國農村傳統金融枯竭及經濟危機的加劇，合作金融事業被國民政府及社會各界視為復興農村經濟的良方，推廣到全國各地。政府介入以后，開始運用行政力量強制推進，並逐漸排擠社會力量。抗戰以后，形成完全由政府壟斷主導的合作金融模式。近代中國農業合作金融事業自1923年起步，至1949年國民黨政府敗退台灣終結，歷時20多年。依指導主體不同，先后經歷了社會團體主導、社會團體與政府共同指導及政府力量壟斷指導三種模式。三種不同指導模式下，合作金融呈現出不同的發展特點。
20世紀20年代，河北信用合作事業完全處於社會團體華洋義賑會主導之下，未依靠任何行政強制力量。也正因如此，華洋義賑會主要依靠培養農民合作意識，建立完善的激勵與約束機制，提高社務管理質量，吸引農民入社。故此模式下，合作金融發展特點表現為：（一）注重合作知識宣傳教育，農民自主組社，社員自由進入或退出合作社﹔（二）信用合作為唯一形式，合作組織發展速度較慢，區域分布限於河北一省﹔（三）合作組織質量優良，社員合作意識普遍較強，未出現少數不良分子把持社務現象﹔（四）建立完善的貸款風險防范機制，且能得到有效執行﹔（五）貸款資金主要依靠華洋義賑會賑款撥付，未借助商業金融，貸款渠道單一，貸款規模偏小﹔（六）合作金融績效良好，合作貸款基本均能按期償還，不良貸款率幾乎為零﹔（七）合作貸款能夠真正用於農業生產經營，未出現轉化為高利貸現象。
20世紀30年代初期，農村經濟衰退，金融枯竭，政府及社會各界紛紛探求復興農村路徑。早期河北農村信用合作事業因其成功發展，被視為救濟農村之良方，而被大力推廣。農業合作金融事業由此進入全國多省份發展階段。此時期農業合作金融部分借助了政府行政力量，尚未完全排除社會團體力量，由政府與社會團體共同主導。但隨著時間推移，呈現出政府力量逐漸加強，社會力量不斷減弱的趨勢。此種模式下，農業合作金融發展呈現以下特點：（一）合作組織形式由單一的信用合作發展為生產、消費、運銷等多種合作形式，但仍以信用合作為主要形式﹔（二）雖然制度上保留了社員自由入社原則，但政府以行政力量間接施加影響，故一定程度上存在強制農民入社性質，這使得合作組織增加速度大大加快﹔（三）合作宣傳教育流於形式，社員合作意識低下，社務管理質量下降﹔（四）城市商業及農業金融機構紛紛加入合作貸款，出現“商資歸農”熱潮，貸款規模急速擴大﹔（五）金融機構的營利本性導致其在發放合作貸款過程中，過度規避風險，重視抵押擔保，收縮信用貸款，隨之出現的在合作發達地區惡性競爭、而落后地區無人問津的情況，與合作金融宗旨相悖，合作金融異化為商業金融﹔（六）合作貸款質量下降，不良貸款率上升，部分地區出現少數不良分子把持合作貸款，轉化為高利貸現象。
20世紀30年代后期，鑒於“商資歸農”中出現的種種弊端，國民政府意欲建立全國統一的合作金融體系，由國家壟斷供給貸款資金，統一管理合作金融，將商業金融機構完全排除出合作金融領域。抗戰開始以后，上述計劃在抗戰后方得以實施。之后，又將合作金融納入國家農村金融體系。
政府壟斷指導模式下，中國農業合作金融呈現以下發展特點：（一）農業合作金融被作為擴大農村金融，增加農業生產的工具，完全由國家行政力量強制推進，自主組社與自由進退機制遭廢棄。（二）合作組織短期呈躍進式發展，分布區域迅速擴大﹔合作組織完全喪失能動性，被動發展，最終異化為農村行政體系構成部分﹔（三）合作貸款資金由國家金融機構壟斷供給，不良貸款率畸高，資金浪費嚴重，難以持續發展﹔（四）合作金融發展完全以政府意志為轉移，政府欲之興則興，欲之衰則衰﹔（五）合作貸款為社內不良分子操縱，轉化為新式高利貸，多數未能用於農業生產，互助合作意義喪失。
近代中國農業合作金融事業由社會力量引導，農民自發組織之互助合作金融事業，之后因政府介入，逐漸演變為政府行政力量強制推進，最終異化為國家金融工具。伴隨著主導力量的轉化以及指導模式的演變，中國農業合作金融事業表現出發展速度逐漸加快，發展規模擴大，而合作組織與貸款質量卻日益惡化的發展趨勢。通過對近代合作金融三種不同模式的比較思考，結合當前中國農業合作金融改革現實環境，可得到如下啟示：
第一，農業合作金融本質上屬於經濟事業，應遵從其客觀發展規律。農業合作金融作為一種現代農業金融形式，必須植根於農業經濟與金融發展土壤，其發展速度與存在形式，均有較強的不以人的意志為轉移的獨立性。近代中國農業合作金融發展歷程表明，不論出於何種目的，人為地加速或影響合作金融發展，必然導致合作金融質量下降，風險加大，難以實現持續發展，最終引發合作金融的異化，偏離互助合作金融宗旨。
第二，農業合作組織質量及社會合作意識為合作金融良性發展之基石。農業合作組織社務管理質量的優劣，社員合作意識的高低，直接關系到合作貸款風險控制，以及合作貸款的分配、運用等諸多環節的有效運作。近代中國農業合作發展表明，政府主導模式下農業合作貸款風險畸高，貸款異化為高利貸，固然為諸多因素導致，但其直接原因，則為合作組織管理制度的無效。故在當前農業合作金融管理中，應注重合作社社務管理的規范化，加強合作教育，提高農民合作意識，為合作金融的良性發展奠定基礎。
（作者單位：石家庄鐵道大學經濟管理學院，本文系2012年國家社科基金項目﹝12FJL006﹞的階段性研究成果）
