隨著互聯網金融沖擊的加劇，互聯網金融迅速改變著傳統商業模式和組織形式，對消費者的習慣與支付方式等產生影響，商業銀行面臨著創新轉型的挑戰。為了積極應對互聯網經濟發展趨勢，各商業銀行掀起了互聯網金融創新的浪潮。如：加快傳統電話銀行、網上銀行及手機銀行的升級，搶佔更多市場資源﹔積極探索電子商務與互聯網金融創新，基於電子商務平台打造在線支付和融資產品體系﹔利用已有大數據基礎將客戶的資金流、信息流和物流整合，創造新的互聯網金融模式等。創新是傳統商業銀行生存發展的必由之路，但創新產生的新問題也帶來挑戰。
商業銀行創新面臨的挑戰
對傳統銀行經營模式造成沖擊。部分學者認為，未來十年，互聯網金融將會顛覆銀行業的經營模式，銀行未來經營模式將打破以網點為主的格局，轉向通過網絡提供服務。果真如此，當前的網點、網點便利店等實體經營將面臨人力成本的內耗和空心化。根據營銷的“二八理論”，互聯網金融打破了空間與時間的限制，但也可能會造成創造80%利潤的高端核心客戶流失，這也給傳統的直面式營銷帶來挑戰。
信用違約風險。互聯網金融打通了線上線下消費融資的渠道，但對於線上授信審批、個人小額貸款等，缺乏對借款主體的信息對稱性，借款主體的身份如何驗証存在走著盲點，易造成信用違約風險。比如，目前各商業銀行創新推出的線上融資產品，由於線上融資審核客戶資質屬於非接觸性的，小額消費信貸產品無抵押、無面簽環節的貸款存在著一定風險，易出現“非法融資”，騙取貸款挪做他用的情況。另外，由於對目標客戶個人征信情況信息不對稱，如果發生貸款逾期未還問題，貸款催收的難度和成本也將增加。
利率市場化交叉風險。利率市場化與互聯網金融給商業銀行盈利模式帶來雙線擠壓，存款競爭是成本的競爭，而目前一些電商推出的存款理財產品在未來可能突破低風險收益的基金，轉向高風險的証券化投資，那麼在未來利率市場化的加劇，商業銀行將提高負債成本，為了保持盈利，需要找利率更高的貸款客戶，這無形中加劇了信貸風險，同時，利潤當期性與風險滯后性的錯配，會給商業銀行帶來較高風險隱患。
賬戶信息安全仍面臨技術難題。目前，客戶資金損失多是因為密碼被竊、不法分子獲取個人合法身份而進入銀行系統的，目前，一些商業銀行推出了軟鍵盤密碼輸入、手機短信通知、數字証書、第三方認証等賬戶信息驗証與保護方法，但不能徹底防范客戶信息竊取，要突破網銀信息安全，就需要生物工程相關領域的突破，比如掃描技術和指紋識別技術。
未來發展策略
轉變經營方式，打通線上線下服務渠道。線上銀行是降低運營成本，網羅互聯網客戶群的一種全新方式。近日民生銀行聯手阿裡巴巴即將推出了直銷銀行。直銷銀行是指沒有物理網點，不發行實體銀行卡，所有業務和資金操作都通過網上直銷銀行來辦理的銀行，可以有效降低運營成本，同時培養互聯網上的客戶。商業銀行可利用網絡平台的便捷支付和信息查閱，以及網絡客戶資源來進行業務開發和產品銷售，實現渠道和客戶的直連。線下社區銀行是立足社區，結合當地金融服務需求而開設的集業務辦理和咨詢服務於一身的微型銀行。實體網點安全性和對大額交易的操作經驗以及面對面營銷、高端客戶維護是互聯網金融暫時完成不了的，現在國內的幾大股份制銀行，如民生、興業、中信、平安、廣發等都在推行社區銀行，社區銀行就是傳統銀行后台的觸角延伸，主要定位就是便捷、高效、安全的社區金融服務。商業銀行應利用物理銀行與互聯網銀行雙重優勢，實現創造利潤發展方式的轉變。
建立智能支持系統，實現服務系統的再造和升級。一是商業銀行要堅持數據大集中發展方向，在各一級分行數據集中的基礎上，按照統一規范，進一步改造、整合、挖掘現有的核心業務系統﹔二是商業銀行要建立一個全面基於互聯網、具有決策支持功能智能型系統，以支持銀行金融服務的可持續發展，形成數據挖掘、行為分析、精准營銷、后續服務為一體的“閉環管理”智能系統﹔三是應看到商業銀行應與互聯網金融的共生關系，加強對互聯網金融的嵌入，聯合咨詢、電商、券商等多方資源，打造一攬子金融服務平台，滿足客戶多元化金融需求，使二者實現互惠的共生關系。另外，隨著“微信”等第三方平台的興起，銀行業在與其加強合作建設服務新渠道的同時，應該著力設計面向互聯網應用的開放平台，實現與互聯網應用快速有效對接，以快制勝。
打造特色網絡融資與理財平台。以供應鏈融資、貿易融資、消費貸款、質押貸款等適合線上運作的信貸產品為重點，積極推動融資產品、流程、機制創新，面向中小企業、小微網商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務。尤其針對目前融資難的中小企業，要大力開發線上供應鏈金融，共享1+N供應鏈實時交易信息，實現商流、物流、資金流、信息流的在線整合，即將過去的核心企業、經銷商、供應商、物流公司和銀行搬到線上，一方面有利於商業銀行實現全流程的審查，了解真實交易背景，另一方面，有效解決中小企業供應鏈條中各個商家的資金短缺，切實解決中小企業融資難問題。同時，要擴展多元化的網絡理財渠道，整合基金、債券、保險和互聯網的渠道來增加客戶來源，吸收存款，從而把控整個商業模式和金融運作產業鏈。同時，加強與專業財富管理機構的合作，在電子渠道開發理財、外匯、基金、保險、貴金屬和私人銀行等產品線，打造線上綜合財富管理平台，並不斷完善產品信息檢索、理財規劃咨詢、理財方案定制、產品售后轉讓等在線增值服務。
完善內部信用體系，加強信息安全與客戶端安全管理。為解決線上融資過程中，因空間限制對借貸主體的信息不對稱問題，商業銀行應加大內部信用體系的建設，完善征信系統的收集與補錄工作，利用內部渠道實現在線信用評級和風險控制，並且授信依據信用狀況和資質情況實時更新﹔同時，要加大賬戶安全管理的科技含量，開發客戶信息認証的掃描技術和指紋識別技術，切實避免網絡安全漏洞發生，確保網絡客戶的資金安全。
總之，互聯網金融是新興的金融業態，互聯網金融正在以一種開放、共享、合作的特質逐步與傳統商業銀行相互交融，也將喚來一場金融行業的變革。商業銀行要在金融改革浪潮中逐鹿，必須改變傳統的戰略理念和經營方略，在未來的發展過程中，利用自身已有的大數據體系將客戶的資金流、信息流和物流整合，創造一個新的互聯網金融模式。同時，依托線上銀行和社區銀行等線上線下經營模式，抓住實體店客戶和線上客戶，創造1+1>2的效益，要做好科技與產品線的升級，在創新經營的同時，把控好風險底線。
