近期，隨著銀行活期存款“搬家”的持續增加，商業銀行經營的成本不斷提升。為了彌補資金成本上升帶來的收益下降，部分商業銀行風險偏好開始增大。
在“金融脫媒”的大背景下，大企業、大客戶的議價能力明顯增強，銀行降低貸款利率現象增多。由於中小企業議價能力較弱，為保証總體收益，銀行上浮中小企業貸款利率現象增多。據統計，2013年安徽小型企業貸款利率執行上浮的佔比84.71%，較上年提高2.17個百分點。數據顯示，隨著利率市場化的推進，在一定時期內增加小微企業獲得融資機會的同時，也會提高小微企業融資成本。
受信貸規模和利差兩方面限制，商業銀行應對利率市場化的最直接的方法就是布局投資、同業等非信貸資產以及理財等表外資產。近兩年來，商業銀行為應對利率市場化挑戰，“類信貸”業務快速興起，理財、同業資金投向非標資產快速增長。
與此同時，商業銀行為保証較大利差水平，更多地向高收益領域配置資金。高收益一般伴隨著高風險，銀行信用風險快速增加。近年，房地產調控、鋼材價格跳水，上海、江蘇等地鋼貿行業不良貸款不斷暴露。同時，銀行在對同一領域客戶選擇上，存在“逆向選擇”風險，即淘汰穩健型客戶、選擇冒險型客戶。
盡管商業銀行同業、理財等業務在一定程度上滿足了實體經濟的融資需求，但監管套利問題不容忽視。部分機構通過表外來補充表內限制，信貸受限就涌進信托，信托受限就借道証券，通道受限又涌進同業，規避了信貸總量控制和信貸投向的要求，粉飾了存貸比等監管指標，加劇了特定時點存款市場的波動。
當前經濟下行與利率市場化、互聯網金融等多重因素疊加，倒逼商業銀行轉型發展，但如何轉、怎麼走是關鍵問題。商業銀行轉型發展非一朝一夕之功。部分商業銀行過於追求“彎道超越”，很有可能引發“翻車”危險，之前積累的高利潤，或將被用於支付之后而來的風險。
