莫開偉
不久前，央行正式宣布取消金融機構貸款利率0.7倍下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平，這意味著我國在利率市場化改革方面又邁出了重要一步。貸款利率的全面市場化，標志著銀行貸款利率的壟斷局面被徹底打破，對其利潤的高增長帶來了新的嚴峻挑戰。對此，銀行業必須積極應對，應摒棄悲觀、失落、埋怨情緒，消除裹足不前、無所作為和抱殘守缺的心理，應以開拓創新、銳意進取的精神深化金融改革，加快轉型升級，著力開辟經營新天地。
消除裹足不前心理，增強危機意識，搶抓發展機遇。貸款利率市場化，意味著銀行業享受國家保護的強勢貸款定價權和話語權將不復存在，銀行與客戶之間身份平等、利益均等的社會局面最終形成。同時，大銀行與小銀行之間爭奪客戶的競爭也將更加激烈。這就要求銀行業應從原有利益格局中走出來，努力消除因循守舊和安於現狀的心理，切實增強經營危機意識，堅定“不進則退”理念，及時消除各種經營雜念，大膽探索和創新經營管理模式和信貸方式。尤其是在貸款利率市場化之后，要加強對信貸客戶的社會調查研究，准確掌握信貸市場現狀，適時調整信貸經營決策。努力消除信貸門第觀念，在扶持大中小微企業上平均用力，逐步把信貸著力點放在中小微實體經濟上，確保資金流向有市場競爭潛力，多發展經營靈活的信貸客戶。努力改善信貸服務質量，提高信貸服務的針對性和有效性，穩定和鞏固客戶資源，在貸款利率降低的大環境下，做到“心中不慌”，為培植利潤新來源奠定堅實基礎。
消除無所作為心理，增強創新意識，找准發展方向。貸款利率市場化，意味著靠存貸款利差維系銀行利潤高增長的經營模式將成為歷史。隨著存款利率上限市場化的臨近，銀行之間的競爭會越來越激烈﹔加之隨著民間融資的規范、企業融資渠道的拓寬，銀行信貸面臨的挑戰愈發嚴峻，貸款下降和利潤收窄之憂日益顯現。這就要求銀行業克服心理障礙，增強經營信心，消除無所作為心理。要以貸款利率市場化為契機，變壓力為動力，積極開展信貸業務創新，大膽拓展中間業務。要以貸款利率市場化促推服務質量和服務效率提高，構建和諧銀企關系，營造客戶是“上帝”的經營理念，大力推出信貸新產品，增強銀行對客戶的吸引力，緩解貸款利率市場化可能帶來客戶減少的壓力。要以貸款利率市場化促推經營轉型，注重從傳統存貸款業務向中間業務轉型，把發展低資本消耗業務和中間業務作為經營主攻方向，加大中間業務研發能力，滿足客戶日益增長的中間業務需求，逐步提高中間業務盈利能力。
消除抱殘守缺心理，增強競爭意識，創造發展條件。貸款利率市場化，意味著銀行以往擁有的貸款經營傳統優勢喪失。雖說這對利潤增長僅產生2%的負面影響，損傷不到銀行的根本。但從長遠看，銀行業若缺乏經營緊迫感，仍沉湎於對過去信貸高利沖動和不規范的業務追逐中，把資金投向泡沫產業和虛擬經濟領域，那麼銀行將有潰敗之憂。這就要求銀行業從過去的信貸強勢話語表達中、從不夠規范的經營競爭依戀中解脫出來，徹底消除抱殘守缺心理，積極創造發展條件，迅速實現經營脫胎換骨。具體講，一要謀求支持實體經濟發展，積極研究和出台實體經濟發展信貸政策。二要嚴格規范經營行為，抑制套利“地下經營”活動，消除無序競爭行為，推動銀行業整體步入健康發展軌道。三要著力研究利率市場定價機制和利率風險防范機制，建立健全覆蓋銀行業務全流程風險的利率定價機制，提高貸款利率市場化和存款利率市場化對銀行業帶來各種不確定經營風險的防范能力，切實增強經營適應能力，實現利率市場化“軟著陸”。
(作者單位：中國銀監會湖南懷化銀監分局)
