淺談如何治理國有商業銀行的金融浪費

自十八大以來，在以習近平總書記為核心的新一屆領導集體的英明領導下，我國不斷加大政治治理腐敗力度和突出治理奢侈浪費行為，在全國上下不斷得到全國人民的支持與擁護。做為在經濟領域的國有商業銀行，現行的管理體制和業務營銷體系，從一定程度上則助長了金融浪費行為的滋生與蔓延，金融浪費行為在國有商業銀行幾乎存在於每個角落。這裡，筆者僅從國有商業銀行銀行卡與銀行賬戶存在浪費的角度，來探求金融浪費行為的現狀與危害及產生原因，並試圖如何從政治高度達到治理這一金融浪費行為。

一、當前我國銀行卡與銀行賬戶的浪費現狀

據多家媒體報道，我國目前已累計發行各類銀行卡至少達31億多張，沉澱不用的睡眠卡高達9.2億張，睡眠卡佔比高達30%﹔銀行個人和對公賬戶開戶累計達43億多戶，長期不動戶（難以經常使用或很少使用的賬戶，以下簡稱不動戶）累計達13.3億多戶，不動戶佔比高達31%以上。其中，國有商業銀行發行的銀行卡為24.2億多張，佔銀行卡總量的80%﹔睡眠卡為7.9億多張，佔睡眠卡總量85%﹔銀行個人和對公賬戶開戶38億多戶，佔賬戶總量的88%﹔長期不動戶為11.2億多戶，佔長期不動戶總量的84%。從這些卡和賬戶來看，比如銀行借記卡、貸記信用卡、准貸記信用卡、新農合卡、養老卡、糧食直補卡、農機補貼卡、住房公積金卡、醫療補貼卡等等多如牛毛，與之配套的各類賬戶更是一一對應，令人眼花繚亂。

據筆者實地非正式調查發現，某銀行支行一家僅7人的分理處，今年僅為完成10天的開卡和電子銀行任務，按照從某單位拿來的人員名單虛假開戶辦理了130多張銀行卡及配套的K寶，僅此一項工本費損失為6500元。諸如此類的人為金融浪費行為在調查中得知，當地國有商業銀行似乎司空見慣，90%的員工不以為然。

二、睡眠卡和不動戶帶來的主要危害

從當前我國國有商業銀行運行的管理體制與營銷體系來看，對目前的睡眠卡和長期不動戶卻依然持觀望和任其自然發展的態勢，這樣的金融浪費行為依舊在如火如荼地演繹著，國有銀行普遍忽視了其帶來的巨大危害。

危害之一，人為地造成國人個人和單位自我財產的損失。就拿媒體現有報道的統計結果來看，銀行卡工本費每張5元，睡眠卡9.2億多張損失為46億多元﹔長期不動賬戶開立，個人和單位無需承擔工本和開戶費，暫不計算。

危害之二，人為地造成各家銀行相關各類費用的損失。具體來說，一是人力成本的損失，按辦理一張卡和開立一戶賬戶，每人次僅需要2元計算，就損失45億元﹔二是設備損耗和紙張成本等損失，銀行為開立卡和賬戶需要提供証件復印件，需要打印機打印傳票，按最低標准每張卡提供的資料和打印的資料僅2元計算，為18.4億元。而開立對公和個人賬戶需要的資料更多，亦按最低標准每戶3元計算，為39.9億元，設備損耗按0.1元每張卡和每戶賬戶計算，為2.25億元﹔三是每年各家銀行為清理睡眠卡和長期不動戶，需要另外付出人力、物力、財力，還有對員工和大小集體營銷的這些卡和賬戶給付營銷費用等等損失幾乎無法估算。三項損失，保守計算不低於1000億元。

危害之三，人為地造成銀行計算機系統超負荷運行。由於銀行卡客戶的人為增加和各類賬戶的人為增加，致使各家銀行的計算機系統無法適應業務的迅猛增加，被迫不斷對計算機系統進行設備更新和升級來滿足容量增加的需求，這樣的損失在全國范圍內來說無疑十分巨大。

危害之四，人為地造成國家金融統計數據的失真。由於睡眠卡和不動賬戶的不斷存在，致使國家有關統計部門無法正確估算金融數據，更為嚴重地是失真的金融數據給國家的金融政策決策帶來不可小覷的負面作用。

危害之五，人為地造成個人和單位相關費用的增加。這些睡眠卡和不動賬戶的存在，不僅需要個人和單位提供人為增加的人力成本，還需要提供諸如交通費、對賬支出、自備紙張費、自我賬戶清理費等等。

危害之六，人為地造成研發費用和推廣費用增加。各家銀行特別是國有商業銀行，為了研發上述各類五發八門的銀行卡和開發各類專用賬戶以及進行推廣，付出的費用更是驚人的巨大。

三、睡眠卡和不動戶產生的主要原因

在當前人們被動地習慣於手持多張銀行卡和隨意開設銀行賬戶的現實生活中，尤其是被動地接受單位時常變換的工資卡賬戶和以工資為載體的銀行卡。還有不得不接受其他的專項銀行卡及專項賬戶，讓人目不暇接。比如新農合卡、養老卡、糧食直補卡、農機補貼卡、住房公積金卡、醫療補貼卡等等數不勝數。

原因之一，國有商業銀行因個體利益需求導致睡眠卡和不動戶產生。在我國起主導地位的金融機構都是國有商業銀行，國有資本在國有商業銀行中佔據了三分之二及以上的股份。國有商業銀行為片面追求業務指標和數字攀升，隻強調賬面利潤和銀行自身的數字收益以及單個群體和個人的收益，而故意忽視了經營成本。各家銀行因業務惡性競爭有意識地引導客戶過多開立銀行卡及賬戶，造成客戶為平衡各家銀行關系而被迫過多辦卡和開立賬戶。尤其是國有商業銀行基層支行每年為完成上級行分配的工作任務，人為地開立虛假賬戶、辦理虛假銀行卡、開通虛假電子銀行等。與之同時，國有銀行內部最基層的一線網點因各自的考核任務和自身的績效獎勵等，有意指使客戶在轄內同一銀行多個網點多頭開卡開戶。

原因之二，國有商業銀行為佔領市場份額導致睡眠卡和不動戶產生。國有商業銀行為想方設法佔領市場份額和顯示自己的研發能力，人為地開發各類專用卡和專用賬戶，比如新農合卡、養老卡、糧食直補卡、農機補貼卡、住房公積金卡、醫療補貼卡、香港旅游卡、QQ信用卡等等來贏得各個政府部門的配套資金劃撥，導致個人和單位被動地接受這些五發八門的卡和賬戶。

原因之三，缺乏規劃有序的銀行競爭環境和配套的法律制度體系。由於全國上下沒有建立統一規范的銀行業公開公平公正的競爭機制，當前我國各家銀行為競爭各類客戶，不惜使用各種手段和通過各種途徑進行掠奪式競爭，而不是依托金融服務的質量和科技進步的優勢。比如對財政性存款客戶的競爭，多家銀行不惜採取豪華宴請高檔娛樂、送錢送物送美女、動用上級領導和上級部門、借助黨政軍一把手權威等各種不正當手段，達到吸引挽留保持存款余額的目的。在這種不當競爭格局下，客戶為平衡關系以及為顯示財力等，多頭開卡開變相開卡開戶比比皆是。

原因之四，個人和單位無計劃、隨意開卡開戶。個人和單位常常因臨時結算開立臨時賬戶，或因忘帶卡或折等新開賬戶，賬戶使用后未及時注銷，造成睡眠卡和不動戶人為增加。

原因之五，不法分子詐騙錢財和騙取信用開卡開戶。由於銀行賬戶管理不嚴，當今多個不法分子有意到多家銀行或一家銀行辦理多張銀行卡和信用卡，用於詐騙錢財和騙取銀行信用資金，致使睡眠卡和不動戶人為增加。

三、治理睡眠卡和不動戶的建議

當前以我國國有商業銀行為主體的金融浪費愈演愈烈，帶來的后果不堪設想。在全國人民正在為實現中國夢而不懈努力的今天，多一份金融浪費，實現國家富強、人民幸福的中國夢就少一份希望，治理金融浪費行為已到了事不宜遲、刻不容緩的關鍵時期。

建議之一，要切實加大全社會宣傳力度，全面營造“節約重獎、浪費重罰”的良好氛圍。面對金融浪費帶來的巨大財產損失，國家有關部門要站在為人民負責的高度，利用各類新聞媒體在全國范圍內不斷加大治理金融浪費的宣傳力度，切實警醒各家銀行內部管理層。尤其是加大公益廣告宣傳力度，倡導全民理性的金融消費習慣，著力營造“節約重獎、浪費重罰”的良好氛圍。

建議之二，要從政治和經濟雙重高度規范銀行業競爭環境，建立公開公平公正的競爭機制。金融浪費的產生與競爭環境息息相關，要從根本上減少和消除浪費，國家要像規范政府採購行為一樣出台一系列的規章制度，從源頭規劃和規范銀行業的競爭行為。與之同時，銀行業監管部門和賬戶管理部門要要求各家銀行從各自內部規范業務營銷管理，尤其是各家銀行內部要完善考核體系，堅決制止同一客戶在一家銀行多個網點因完成任務而多頭開卡開戶，杜絕內耗式金融浪費行為人為的發生。西方金融發達國家一人一賬戶的管理模式，很值得我們借鑒和推廣，這種模式不但為當今反腐倡廉了解國家公職人員的私有財產提供幫助，而且為制止金融無序競爭創造了條件，還為杜絕金融浪費提供了支持。

建議之三，要從政治和經濟雙重高度，加大對各家銀行各個層面金融浪費行為的治理力度。治理金融浪費，從嚴格的意義上說就是治理變相的金融腐敗。對於在不正當競爭行為產生的金融浪費，要像國家治理腐敗行為一樣一治到底。同時，加大打擊虛假金融行為，堅決消除銀行內部人為虛假開戶、虛假辦卡、虛假注冊電子銀行等各類巨大的隱形浪費行為。

建議之四，要完善金融法律體系，建立統一規范的行業約束機制，杜絕隨意為客戶開戶行為。國家有關銀行監管部門可從規范銀行業的賬戶管理入手，加強對賬戶的審批管理，對給予多頭多個賬戶開卡開戶的銀行加大處罰力度，切實杜絕隨意為客戶開卡開戶行為。同時，各家銀行要全面開展賬卡自查和清理活動，及時督促客戶清理身邊的銀行賬卡，注銷多開、少用、不用的銀行賬卡，避免金融浪費。

建議之五，要著力打擊不法分子利用銀行卡和賬戶實施詐騙行為，營造安全穩定的金融環境。對於實施詐騙的銀行賬戶一經發現不論金額多少，一律就地凍結，防止發生新的詐騙。與之同時，對於騙取銀行信用卡和有意利用銀行信用卡套取資金的不法行為，要視同金融犯罪，給予從嚴從重打擊，從而有效地消除不法分子詐騙錢財和騙取信用開卡開戶行為。

“克勤於邦,克儉於家”。反對奢侈浪費,培養節儉美德,需要全民厲行節約、國家落實制度、各家銀行率先垂范。同時，更需要每個社會個體自警自律,修身養德。唯有政府和全民共同發力,才能讓節約光榮、浪費可恥的朴素理念,成為社會價值共識。相信隻要國民自覺養成良好的金融消費習慣，隻要完善金融管理制度，隻要從嚴治理金融環境，杜絕金融浪費將指日可待。