黨的十八大報告提出，要“更大程度更廣范圍發揮市場在資源配置中的基礎性作用”。資本是生產要素的龍頭，所謂市場配置資源，主要指對資本的配置。當前，我國資本存量規模已經很大，但由於金融體制改革滯后，資本流動性差，急需資金的企業和投資項目得不到支持﹔而大量社會資金呆滯，急於尋找投資出路。加快金融體制改革已成為當前深化經濟體制改革的突破口。而積極穩妥地推進金融體制改革，必須制定一個全面周密的實施方案，有明晰的路線圖。

　　（一）

　　在去年年初召開的全國金融工作會議上，提出了多項改革任務，其中把放寬准入擺在重要位置。這是針對當前金融體制存在的問題提出來的。在現行銀行結構中，全國性大銀行較多，區域性中小銀行偏少，特別是為小型微型企業和農戶服務的金融機構短缺，這是由歷史造成的。其結果是，由於競爭主體的結構性缺陷導致競爭不充分，成為民營企業融資成本高、小微企業和農戶貸款難的問題長期得不到解決的一個重要原因。在金融市場十分發達的美國，至今仍有7000多家銀行，大部分是區域性的中小銀行。我國僅有銀行2000多家，遠遠滿足不了地方經濟發展和小微經濟主體對融資的需求。盡管近些年在各方面的強烈呼吁下，商業銀行增加了對小微企業貸款的比例，但這還遠遠不夠，依靠現有的大銀行來滿足小微經濟主體對貸款的需求是不夠的。

　　《國務院關於鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》明確指出，允許民間資本興辦金融機構，鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。這是有力的舉措。民間資金進入金融領域，可形成充分競爭局面，從而消除壟斷利潤，降低企業融資成本，真正發揮市場對金融資源配置的基礎性作用。

　　（二）

　　把建立地方性金融監管機構作為深化金融體制改革的一項重要任務，是充分考慮到了放寬准入之后對監管工作提出的新要求。允許民間資金進入金融領域，主要是興辦為本地經濟發展服務的金融機構。建立地方性監管機構，在業務上接受國家有關部門的指導，對地方性的小型金融機構承擔監管責任，出了問題，由地方政府負責。這就能有效避免放寬准入之后可能出現的風險。地方政府為了發展本地經濟，對地方性金融機構的健康運行必然會非常關心，自覺履行好監管責任。中央的監管部門也避免了鞭長莫及的問題，解脫了對地方性金融機構的直接監管責任，對民間資金進入金融領域的障礙也就容易被拆除。可以說，建立地方性金融監管機構，是放寬准入的必不可少的配套性改革措施。

　　（三）

　　長期以來，我國以國有銀行為主的銀行體系依靠國家信用，贏得了廣大居民和企業的高度信任。實際上，政府也為銀行承擔了巨大的風險。在新的形勢下，建立存款保險制度和貸款擔保制度，以市場機制來防范和化解風險，顯得十分必要。建立這項制度與建立地方性監管機構，都是放寬准入的前提條件，3項改革缺一不可，必須配套進行。

　　在出現通貨膨脹的情況下，為了確保廣大居民的基本收益，有的發達國家還實行了定額保值儲蓄的政策。如法國規定每個公民可在法定銀行存款2萬歐元，其實際存款利率不低於3%。存款利率減去通貨膨脹率之后低於3%的差額，由財政予以補貼。該項存款作為國家政策性銀行的專項資金，用於基礎設施等公共服務事業發展的貸款。推行這項政策，對於維護社會穩定發揮了重要作用。今后，我們也可以借鑒國外經驗，推行相應的政策措施。

　　貸款擔保制度與抵押貸款、信用貸款制度一樣，都是防范貸款風險的重要舉措。這些年來，一些地方對貸款擔保制度進行了探索，取得了一定的經驗，應繼續完善推廣。對於小額貸款來說，建立擔保制度具有更大的必要性和適應性。因為貸款客戶一般缺乏必要的資產作為抵押，經營規模小，缺乏信用基礎，建立貸款擔保制度有利於擴大信貸覆蓋面，鼓勵創業和個體經營，有利於農村和貧困地區人口從發展經濟中盡快脫貧致富。