党的十八届三中全会提出，要完善金融市场体系，扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。这是我国金融体制改革具有里程碑意义的战略举措。
把民营银行首先是民营中小银行的发展纳入规范化的市场管理，对于解决目前国内存在的银行业所有权结构和市场结构严重失衡、社会融资结构过度银行化和银行服务普惠性不足、非正规金融和灰色金融过度活跃而酝酿的经济风险，将起到不可估量的作用。但同时，民营中小银行的准入与发展，以及真正获得公平的市场竞争条件，还面临许多难题。我们通过调研提出如下政策建议。
一、把民营银行发起设立准入，同民营资本投资入股及控股现有中小型商业银行结合起来
民营银行发起设立准入是一项重要的改革突破，但应看到，近期内完全具备条件新设立民营银行的数量非常有限，很难对调整银行业结构起到实际作用。政府为了应对金融脆弱性，保证银行牌照特许权价值不缩水，新发牌照也不会放弃从紧掌握，由此，我们提出，可以把民营银行发起设立准入，同民营资本投资入股及控股现有中小型商业银行结合起来，在现有银行所有权结构调整上做好文章，稳步适度放开民营资本对中小商业银行的入股和控股。具体办法有：1.建立公开透明的民营银行股东及控股股东准入标准；2.设定控股股东及一致行动人持股上限，股权适度分散，利于建立合理的公司治理结构；3.增强控股股东及实际控制人信息透明度，利于加强股东监管；4.严格限制股东关联交易；5.建立监管信息数据库，严格防止通过“壳”公司及复杂股权结构和人事控制建立隐形银行金融控股“系”。为保证政府市场管理的公平性，无论是新设民营银行还是民营资本控股现有银行，都应在准入企业的资质及公司治理、股东关联交易、股东监管尤其是控股股东监管、监管风险评级等方面，保持监管政策待遇上的接近和相似。
二、在建立和完善存款保险制度的同时，给予民营银行存款准备金率优惠政策以增强市场竞争水平
存款保险制度是民营银行市场准入的刚性前置条件，但由于存款保险制度要求银行机构按照风险水平缴纳金额，中小银行尤其是新设民营银行的保险费率必然很高，这就成为民营资本进入银行业的一个高端门槛，也是影响进入业内的民营银行市场竞争力的一个重要因素，由此，为了在不改变存款保险制度的条件下增加民营银行的市场竞争力水平，当前一个比较好的选择是，合理确认存款保险金（费）的性质，尽量减少银行经营的财务成本和资本成本，同时，较大幅度降低民营银行的存款准备金率，提高其盈利空间，增强抵御经营风险能力。具体办法是：1.存款保险金（费）的性质和会计核算取决于存款保险制度的类型，如果将其确认为一种流动性互助基金，则建议以保证金或准备金形式核算列示为银行资产项目，如果将其确认为保险费用支出，则建议将此项下累计支出金额视同银行附属资本监管；2.初期给予民营银行不高于农信社适用标准的存款准备金率政策待遇，并统一逐步降低各存款货币机构的存款准备金率。
三、放宽对民营银行经营的行政性管制，在银行业审慎监管的基础上引导其规范发展
银行业监管是银行体系运行发展的重要保障，银行业监管的核心是全面风险监管，民营银行健康发展离不开严格的风险监管。在我国当前银行业审慎监管水平和能力持续提高的情况下，金融监管应当聚焦于风险监管和资本充足性监管，管住风险，放开行政性管制，促进民营银行规范发展。具体办法是：1.根据国家对民营银行“实行有限牌照”的设立原则，即允许民营银行在一定区域中持有有限牌照，其经营规模和利润总额空间有限，因此对其发起设立的资本下限要求应当与区域空间匹配，否则过高的资本要求将使新设民营银行财务指标压力过大。2.尽快启动《商业银行法》修法程序，取消存贷比上限75%的法条规定。放松存贷比硬性监管考核，让银行存贷比指标回归流动性监测参考指标的本源定位，加强流动性风险的实质监管；3.放松对民营银行的信贷额度管制，加强资本监管和窗口指导；4.目前监管机构对外币及贷款价格的行政性管制已基本放开，利率市场化改革已聚焦在一般性存款利率方面，在总体未实现存款利率市场化的阶段，应当放宽民营银行存款利率自主定价幅度；5.监管机构应当政策支持民营银行专业化差异化经营，鼓励其在细分市场领域、新兴领域建立竞争优势，鼓励民营银行在金融服务空白的领域扎实开展业务，满足社会金融服务需求；6.对于民营银行能够清晰识别、评估、报备全面风险状况的非监管套利的金融创新产品，监管机构应当给予适度宽松的监管政策环境；7.在国家统一的银行业监管政策和框架下，对初设的民营银行的监管程序、监管措施适当相对简化，降低民营银行承担的监管成本；8.强化市场纪律约束，同其他银行一样，民营银行信息披露必须及时、完整、有效，应当按季度进行信息披露，并对披露信息的真实性承担法律责任。
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