莫开伟
不久前，央行正式宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平，这意味着我国在利率市场化改革方面又迈出了重要一步。贷款利率的全面市场化，标志着银行贷款利率的垄断局面被彻底打破，对其利润的高增长带来了新的严峻挑战。对此，银行业必须积极应对，应摒弃悲观、失落、埋怨情绪，消除裹足不前、无所作为和抱残守缺的心理，应以开拓创新、锐意进取的精神深化金融改革，加快转型升级，着力开辟经营新天地。
消除裹足不前心理，增强危机意识，抢抓发展机遇。贷款利率市场化，意味着银行业享受国家保护的强势贷款定价权和话语权将不复存在，银行与客户之间身份平等、利益均等的社会局面最终形成。同时，大银行与小银行之间争夺客户的竞争也将更加激烈。这就要求银行业应从原有利益格局中走出来，努力消除因循守旧和安于现状的心理，切实增强经营危机意识，坚定“不进则退”理念，及时消除各种经营杂念，大胆探索和创新经营管理模式和信贷方式。尤其是在贷款利率市场化之后，要加强对信贷客户的社会调查研究，准确掌握信贷市场现状，适时调整信贷经营决策。努力消除信贷门第观念，在扶持大中小微企业上平均用力，逐步把信贷着力点放在中小微实体经济上，确保资金流向有市场竞争潜力，多发展经营灵活的信贷客户。努力改善信贷服务质量，提高信贷服务的针对性和有效性，稳定和巩固客户资源，在贷款利率降低的大环境下，做到“心中不慌”，为培植利润新来源奠定坚实基础。
消除无所作为心理，增强创新意识，找准发展方向。贷款利率市场化，意味着靠存贷款利差维系银行利润高增长的经营模式将成为历史。随着存款利率上限市场化的临近，银行之间的竞争会越来越激烈；加之随着民间融资的规范、企业融资渠道的拓宽，银行信贷面临的挑战愈发严峻，贷款下降和利润收窄之忧日益显现。这就要求银行业克服心理障碍，增强经营信心，消除无所作为心理。要以贷款利率市场化为契机，变压力为动力，积极开展信贷业务创新，大胆拓展中间业务。要以贷款利率市场化促推服务质量和服务效率提高，构建和谐银企关系，营造客户是“上帝”的经营理念，大力推出信贷新产品，增强银行对客户的吸引力，缓解贷款利率市场化可能带来客户减少的压力。要以贷款利率市场化促推经营转型，注重从传统存贷款业务向中间业务转型，把发展低资本消耗业务和中间业务作为经营主攻方向，加大中间业务研发能力，满足客户日益增长的中间业务需求，逐步提高中间业务盈利能力。
消除抱残守缺心理，增强竞争意识，创造发展条件。贷款利率市场化，意味着银行以往拥有的贷款经营传统优势丧失。虽说这对利润增长仅产生2%的负面影响，损伤不到银行的根本。但从长远看，银行业若缺乏经营紧迫感，仍沉湎于对过去信贷高利冲动和不规范的业务追逐中，把资金投向泡沫产业和虚拟经济领域，那么银行将有溃败之忧。这就要求银行业从过去的信贷强势话语表达中、从不够规范的经营竞争依恋中解脱出来，彻底消除抱残守缺心理，积极创造发展条件，迅速实现经营脱胎换骨。具体讲，一要谋求支持实体经济发展，积极研究和出台实体经济发展信贷政策。二要严格规范经营行为，抑制套利“地下经营”活动，消除无序竞争行为，推动银行业整体步入健康发展轨道。三要着力研究利率市场定价机制和利率风险防范机制，建立健全覆盖银行业务全流程风险的利率定价机制，提高贷款利率市场化和存款利率市场化对银行业带来各种不确定经营风险的防范能力，切实增强经营适应能力，实现利率市场化“软着陆”。
(作者单位：中国银监会湖南怀化银监分局)
