为什么允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构？

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《决定》指出：“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。所谓中小型银行，是指在一定的区域范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营，资产规模不大，主要服务于小微企业和居民家庭的地方性商业银行。所谓具备条件，主要是指发起设立银行的出资人应当拥有充足的资金实力和胜任银行业务的管理团队。允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，是促进金融业对内对外开放，完善金融体系的重大举措。

第一，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，可以扩大民间资本投资渠道，有效解决小微企业融资难的问题。几年前，国家已出台政策，允许民间资本投资建立小型金融机构，但必须和现有银行共同发起。《决定》提出的措施，突破了原有规定，使民间资本可以单独发起设立中小型银行等金融机构，并主导业务运营，这就大大提高了民间资本投资银行业的积极性，对于扩大民间资本投资渠道，将起到积极推动作用。中小型银行等金融机构的服务对象定位于较小区域如城乡社区和小微企业，范围小，能够全面了解服务对象资信情况，较好解决信息不对称问题，有利于降低小微企业贷款利率，减轻贷款担保和抵押品要求，缓和利率波动对小微企业贷款利率的影响等，从而有效改善小微企业融资环境。

第二，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，可以有效提高居民消费水平。提高居民消费水平在很大程度上要依靠消费信贷的支持和引导。居民消费信贷具有金额小、笔次多、受众广的特点，大银行要达到规模效益点，只能提供少量标准化信贷产品，实行面向大众的无差异营销，并且往往设定了严格的抵押担保条件，这不仅难以满足千差万别的居民个性化消费信贷需求，也在无形中抬高了居民消费信贷的“门槛”。而发展与当地居民近距离接触的中小型银行等金融机构，不仅能够比大银行更好地满足居民个性化消费信贷需求，还能引导城乡社区居民形成新的消费热点。

第三，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，可以促进我国金融体系不断完善。一是发展中小型银行等金融机构，可以保持和扩大国内银行的市场份额，减轻外资银行给国内银行带来的直接压力；同时，有利于提高银行体系的竞争力和服务效率，改善地区、社区金融运营环境。二是发展中小型银行等金融机构，有助于降低金融市场风险，维护银行体系和实体经济的稳定。由于中小型银行等金融机构采取特殊的经营策略、市场定位、运营规则，有效分隔了市场，从而既减少了单一产品市场的恶性竞争，又能降低金融风险。因为中小型银行通常与客户建立了长期、密切的联系，能及时发现客户经营过程中出现的困难，突破“信息不透明”的障碍，这就有利于防范银行体系风险。三是发展中小型银行等金融机构，能够提高我国金融服务水平。目前，我国居民所能享受到的金融服务种类十分有限。中小型银行面对的是相对较小的区域或社区，金融服务具有明显的地域特征，消费信贷可能会成为主要贷款形式，对客户的服务也会较大型商业银行更为全面和更具个性化。这对于提高我国金融业服务质量和服务水平具有积极意义。

第四，贯彻《决定》精神，推进具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构，完善金融组织体系。一是制定相关政策，降低民间资本进入金融服务等领域门槛，同时，推进配套改革和制度创新，克服隐形的准入障碍，构建公平的市场准入环境。二是在完善相关支持政策，落实监管措施和稳健标准，建立存款保险制度的基础上，允许民间资本依法发起设立立足当地、立足基层，主要支持小微企业发展和服务群众的地区银行、社区银行等中小型银行。三是积极发展新型农村金融机构，支持民间资本参与设立村镇银行，规范发展农村合作金融和贷款公司等。加快形成竞争充分、服务优良、成本低廉、风险可控，服务小微企业、社区群众和“三农”的金融组织体系。