浅谈如何治理国有商业银行的金融浪费

自十八大以来，在以习近平总书记为核心的新一届领导集体的英明领导下，我国不断加大政治治理腐败力度和突出治理奢侈浪费行为，在全国上下不断得到全国人民的支持与拥护。做为在经济领域的国有商业银行，现行的管理体制和业务营销体系，从一定程度上则助长了金融浪费行为的滋生与蔓延，金融浪费行为在国有商业银行几乎存在于每个角落。这里，笔者仅从国有商业银行银行卡与银行账户存在浪费的角度，来探求金融浪费行为的现状与危害及产生原因，并试图如何从政治高度达到治理这一金融浪费行为。

一、当前我国银行卡与银行账户的浪费现状

据多家媒体报道，我国目前已累计发行各类银行卡至少达31亿多张，沉淀不用的睡眠卡高达9.2亿张，睡眠卡占比高达30%；银行个人和对公账户开户累计达43亿多户，长期不动户（难以经常使用或很少使用的账户，以下简称不动户）累计达13.3亿多户，不动户占比高达31%以上。其中，国有商业银行发行的银行卡为24.2亿多张，占银行卡总量的80%；睡眠卡为7.9亿多张，占睡眠卡总量85%；银行个人和对公账户开户38亿多户，占账户总量的88%；长期不动户为11.2亿多户，占长期不动户总量的84%。从这些卡和账户来看，比如银行借记卡、贷记信用卡、准贷记信用卡、新农合卡、养老卡、粮食直补卡、农机补贴卡、住房公积金卡、医疗补贴卡等等多如牛毛，与之配套的各类账户更是一一对应，令人眼花缭乱。

据笔者实地非正式调查发现，某银行支行一家仅7人的分理处，今年仅为完成10天的开卡和电子银行任务，按照从某单位拿来的人员名单虚假开户办理了130多张银行卡及配套的K宝，仅此一项工本费损失为6500元。诸如此类的人为金融浪费行为在调查中得知，当地国有商业银行似乎司空见惯，90%的员工不以为然。

二、睡眠卡和不动户带来的主要危害

从当前我国国有商业银行运行的管理体制与营销体系来看，对目前的睡眠卡和长期不动户却依然持观望和任其自然发展的态势，这样的金融浪费行为依旧在如火如荼地演绎着，国有银行普遍忽视了其带来的巨大危害。

危害之一，人为地造成国人个人和单位自我财产的损失。就拿媒体现有报道的统计结果来看，银行卡工本费每张5元，睡眠卡9.2亿多张损失为46亿多元；长期不动账户开立，个人和单位无需承担工本和开户费，暂不计算。

危害之二，人为地造成各家银行相关各类费用的损失。具体来说，一是人力成本的损失，按办理一张卡和开立一户账户，每人次仅需要2元计算，就损失45亿元；二是设备损耗和纸张成本等损失，银行为开立卡和账户需要提供证件复印件，需要打印机打印传票，按最低标准每张卡提供的资料和打印的资料仅2元计算，为18.4亿元。而开立对公和个人账户需要的资料更多，亦按最低标准每户3元计算，为39.9亿元，设备损耗按0.1元每张卡和每户账户计算，为2.25亿元；三是每年各家银行为清理睡眠卡和长期不动户，需要另外付出人力、物力、财力，还有对员工和大小集体营销的这些卡和账户给付营销费用等等损失几乎无法估算。三项损失，保守计算不低于1000亿元。

危害之三，人为地造成银行计算机系统超负荷运行。由于银行卡客户的人为增加和各类账户的人为增加，致使各家银行的计算机系统无法适应业务的迅猛增加，被迫不断对计算机系统进行设备更新和升级来满足容量增加的需求，这样的损失在全国范围内来说无疑十分巨大。

危害之四，人为地造成国家金融统计数据的失真。由于睡眠卡和不动账户的不断存在，致使国家有关统计部门无法正确估算金融数据，更为严重地是失真的金融数据给国家的金融政策决策带来不可小觑的负面作用。

危害之五，人为地造成个人和单位相关费用的增加。这些睡眠卡和不动账户的存在，不仅需要个人和单位提供人为增加的人力成本，还需要提供诸如交通费、对账支出、自备纸张费、自我账户清理费等等。

危害之六，人为地造成研发费用和推广费用增加。各家银行特别是国有商业银行，为了研发上述各类五发八门的银行卡和开发各类专用账户以及进行推广，付出的费用更是惊人的巨大。

三、睡眠卡和不动户产生的主要原因

在当前人们被动地习惯于手持多张银行卡和随意开设银行账户的现实生活中，尤其是被动地接受单位时常变换的工资卡账户和以工资为载体的银行卡。还有不得不接受其他的专项银行卡及专项账户，让人目不暇接。比如新农合卡、养老卡、粮食直补卡、农机补贴卡、住房公积金卡、医疗补贴卡等等数不胜数。

原因之一，国有商业银行因个体利益需求导致睡眠卡和不动户产生。在我国起主导地位的金融机构都是国有商业银行，国有资本在国有商业银行中占据了三分之二及以上的股份。国有商业银行为片面追求业务指标和数字攀升，只强调账面利润和银行自身的数字收益以及单个群体和个人的收益，而故意忽视了经营成本。各家银行因业务恶性竞争有意识地引导客户过多开立银行卡及账户，造成客户为平衡各家银行关系而被迫过多办卡和开立账户。尤其是国有商业银行基层支行每年为完成上级行分配的工作任务，人为地开立虚假账户、办理虚假银行卡、开通虚假电子银行等。与之同时，国有银行内部最基层的一线网点因各自的考核任务和自身的绩效奖励等，有意指使客户在辖内同一银行多个网点多头开卡开户。

原因之二，国有商业银行为占领市场份额导致睡眠卡和不动户产生。国有商业银行为想方设法占领市场份额和显示自己的研发能力，人为地开发各类专用卡和专用账户，比如新农合卡、养老卡、粮食直补卡、农机补贴卡、住房公积金卡、医疗补贴卡、香港旅游卡、QQ信用卡等等来赢得各个政府部门的配套资金划拨，导致个人和单位被动地接受这些五发八门的卡和账户。

原因之三，缺乏规划有序的银行竞争环境和配套的法律制度体系。由于全国上下没有建立统一规范的银行业公开公平公正的竞争机制，当前我国各家银行为竞争各类客户，不惜使用各种手段和通过各种途径进行掠夺式竞争，而不是依托金融服务的质量和科技进步的优势。比如对财政性存款客户的竞争，多家银行不惜采取豪华宴请高档娱乐、送钱送物送美女、动用上级领导和上级部门、借助党政军一把手权威等各种不正当手段，达到吸引挽留保持存款余额的目的。在这种不当竞争格局下，客户为平衡关系以及为显示财力等，多头开卡开变相开卡开户比比皆是。

原因之四，个人和单位无计划、随意开卡开户。个人和单位常常因临时结算开立临时账户，或因忘带卡或折等新开账户，账户使用后未及时注销，造成睡眠卡和不动户人为增加。

原因之五，不法分子诈骗钱财和骗取信用开卡开户。由于银行账户管理不严，当今多个不法分子有意到多家银行或一家银行办理多张银行卡和信用卡，用于诈骗钱财和骗取银行信用资金，致使睡眠卡和不动户人为增加。

三、治理睡眠卡和不动户的建议

当前以我国国有商业银行为主体的金融浪费愈演愈烈，带来的后果不堪设想。在全国人民正在为实现中国梦而不懈努力的今天，多一份金融浪费，实现国家富强、人民幸福的中国梦就少一份希望，治理金融浪费行为已到了事不宜迟、刻不容缓的关键时期。

建议之一，要切实加大全社会宣传力度，全面营造“节约重奖、浪费重罚”的良好氛围。面对金融浪费带来的巨大财产损失，国家有关部门要站在为人民负责的高度，利用各类新闻媒体在全国范围内不断加大治理金融浪费的宣传力度，切实警醒各家银行内部管理层。尤其是加大公益广告宣传力度，倡导全民理性的金融消费习惯，着力营造“节约重奖、浪费重罚”的良好氛围。

建议之二，要从政治和经济双重高度规范银行业竞争环境，建立公开公平公正的竞争机制。金融浪费的产生与竞争环境息息相关，要从根本上减少和消除浪费，国家要像规范政府采购行为一样出台一系列的规章制度，从源头规划和规范银行业的竞争行为。与之同时，银行业监管部门和账户管理部门要要求各家银行从各自内部规范业务营销管理，尤其是各家银行内部要完善考核体系，坚决制止同一客户在一家银行多个网点因完成任务而多头开卡开户，杜绝内耗式金融浪费行为人为的发生。西方金融发达国家一人一账户的管理模式，很值得我们借鉴和推广，这种模式不但为当今反腐倡廉了解国家公职人员的私有财产提供帮助，而且为制止金融无序竞争创造了条件，还为杜绝金融浪费提供了支持。

建议之三，要从政治和经济双重高度，加大对各家银行各个层面金融浪费行为的治理力度。治理金融浪费，从严格的意义上说就是治理变相的金融腐败。对于在不正当竞争行为产生的金融浪费，要像国家治理腐败行为一样一治到底。同时，加大打击虚假金融行为，坚决消除银行内部人为虚假开户、虚假办卡、虚假注册电子银行等各类巨大的隐形浪费行为。

建议之四，要完善金融法律体系，建立统一规范的行业约束机制，杜绝随意为客户开户行为。国家有关银行监管部门可从规范银行业的账户管理入手，加强对账户的审批管理，对给予多头多个账户开卡开户的银行加大处罚力度，切实杜绝随意为客户开卡开户行为。同时，各家银行要全面开展账卡自查和清理活动，及时督促客户清理身边的银行账卡，注销多开、少用、不用的银行账卡，避免金融浪费。

建议之五，要着力打击不法分子利用银行卡和账户实施诈骗行为，营造安全稳定的金融环境。对于实施诈骗的银行账户一经发现不论金额多少，一律就地冻结，防止发生新的诈骗。与之同时，对于骗取银行信用卡和有意利用银行信用卡套取资金的不法行为，要视同金融犯罪，给予从严从重打击，从而有效地消除不法分子诈骗钱财和骗取信用开卡开户行为。

“克勤于邦,克俭于家”。反对奢侈浪费,培养节俭美德,需要全民厉行节约、国家落实制度、各家银行率先垂范。同时，更需要每个社会个体自警自律,修身养德。唯有政府和全民共同发力,才能让节约光荣、浪费可耻的朴素理念,成为社会价值共识。相信只要国民自觉养成良好的金融消费习惯，只要完善金融管理制度，只要从严治理金融环境，杜绝金融浪费将指日可待。