构建包容性农村金融体系

提高发展的包容性，是深入贯彻落实科学发展观和构建社会主义和谐社会的具体体现，其基本含义是使发展成果更多更公平惠及全体人民。金融是现代经济的核心，提高发展的包容性，一项重要内容就是提高金融发展的包容性。与我国经济的城乡二元结构相对应，我国金融也具有明显的城乡二元结构特征，主要表现为城市金融发展较快，农村金融发展相对滞后，城市金融发展水平远高于农村。因此，提高金融发展的包容性，关键是在农村地区构建包容性金融体系，也即有利于城乡居民共享发展成果、与经济社会发展相协调的金融体系。

近年来，有关部门出台了不少政策，金融机构进行了一些创新实践，为包容性农村金融体系的构建提供了良好的环境和基础。首先，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，推进农村金融组织创新，培育村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构，支持发展小额贷款公司、融资性担保公司。2010年的中央1号文件作出“抓紧制定对偏远地区新设农村金融机构费用补贴等办法，确保3年内消除基础金融服务空白乡镇”的战略部署。其次，鼓励县域银行业金融机构大力创新业务品种。推广不需要抵押担保的农户小额信用贷款和联保贷款，探索推行“企业＋农户”、“企业＋保险＋担保公司＋农户”等新型信贷模式。探索发展林权、渔权、采矿权、仓单、应收账款等新型抵（质）押担保方式，在部分省份开展土地承包经营权、农村房屋抵押试点。第三，银行业金融机构因地制宜，采取标准化网点与简易便民服务相结合的方式，新增机构网点，广设自动柜员机，实行流动或定时定点服务，有效扩展了金融服务的覆盖面。构建包容性农村金融体系， 应以这些探索为基础，从以下几个方面着力。

大力发展农村小型微型金融机构。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等农村新型金融机构的发展，不仅提高了农村金融网点的覆盖率，而且在满足农村居民金融需求、改善农村金融供给紧张局面、促进农村经济包容性发展方面具有重大意义。当前，应将贯彻落实鼓励和引导民间投资健康发展的“新36条”与加快发展农村新型金融机构结合起来，破除民间资本兴办金融机构的制度瓶颈，激发民间资本的参与积极性。应规范发展民间金融。由于缺乏监管和制度约束，一些地区民间金融存在乱象。但应看到，形式多样的民间金融以灵活、快捷以及富于民间智慧等特点，弥补了正规金融的不足。引导和推进民间金融合法化、阳光化、正规化是构建包容性金融体系的题中应有之义。

为农村金融的包容性发展提供政策引导和支持。应积极建立与包容性农村金融体系相适应的法律法规和政策框架，同时加快农村金融基础设施建设，改善农村金融生态环境。应当看到，信贷、保险等服务的获取，不仅与金融供给主体的偏好有关，而且与需求主体的金融服务获取能力有关。因此，有关部门应加大金融知识普及力度，强化农民的金融意识，提高他们获取金融服务的能力。

进一步推进农村金融产品和服务方式创新。针对农村居民的特点和金融需求的实际，开发低成本、针对性强、可复制、易推广的农村金融产品。利用现代通讯技术，积极发展网络银行、移动银行，在确保风险可控的前提下，不断扩展农村金融服务覆盖的广度和深度。

（作者单位：湖南大学、对外经济贸易大学）