普惠金融如何更好助推脫貧攻堅

習近平總書記在全國金融工作會議上明確指出，“要建設普惠金融體系，加強對小微企業、‘三農’和偏遠地區的金融服務，推進金融精准扶貧”。這為發展普惠金融推動精准扶貧提供了遵循。普惠金融將是推進我國經濟社會發展戰略的關鍵發力點，在惠及民生、助力新發展方面發揮著重要作用。

普惠金融取得新進展，為打贏脫貧攻堅戰提供重要支撐

近年來，人民銀行綜合運用差別化准備金率、再貸款、再貼現、抵押補充貸款和宏觀審慎等政策工具，創設扶貧再貸款，引導金融機構加大對“三農”、小微企業的金融支持力度。一是制定出台了《關於金融助推脫貧攻堅的實施意見》等政策文件，提出了完善普惠金融發展和推進金融精准扶貧的具體政策措施。二是運用貨幣政策工具，引導金融機構加大對普惠金融領域的信貸支持力度。創新設立扶貧再貸款，合理增加支農、支小再貸款額度，截至2017年末，全國支農再貸款余額為2564億元，支小再貸款余額為929億元，扶貧再貸款余額為1616億元。三是實施差別化信貸政策。開展金融精准扶貧政策效果評估，做好易地扶貧搬遷相關資金籌措和管理服務、金融扶貧信息對接和統計監測，推動金融機構聚焦深度貧困地區。

銀行業監管方面，鼓勵大中型商業銀行2017年內完成設立普惠金融事業部，支持商業銀行發行專項用於小微企業和涉農貸款的金融債券，增加銀行為小微企業、“三農”提供貸款的資金來源，並在不良貸款率等方面實行差異化計算和考核。普惠金融服務可得性明顯提升。截至2017年末，全國建檔立卡貧困人口及已脫貧人口貸款余額為 6008億元，同比增長46.2%﹔產業精准扶貧貸款余額為8971億元，同比增長48.5%。

保險業監管方面，鼓勵農業保險健康發展，建立健全相關法律體系，支持和鼓勵保險公司開發創新農產品價格保險產品。証券業監管方面，証券監管部門出台了一系列舉措滿足中小企業融資需求，包括完善中小企業板制度安排，將中小企業股份轉讓系統試點擴大至全國，進一步擴大中小企業私募債試點范圍等﹔同時，針對國家扶貧開發工作重點縣和集中連片特殊困難地區縣的企業申請首發上市實行“即報即審、審過即發”政策。

財稅支持方面，2016年9月財政部印發《普惠金融發展專項資金管理辦法》，由中央財政提供專項資金，支持和引導地方政府、金融機構和社會資本進入普惠金融領域，專項資金主要用於縣域金融機構涉農貸款增量獎勵、農村金融機構定向費用補貼、創業擔保貸款貼息及獎補等。另外部分地區通過設立風險補償基金，鼓勵金融機構加大對扶貧領域、“三農”和小微企業的貸款投放力度。

普惠金融助推脫貧攻堅面臨的新問題

我國普惠金融助推脫貧攻堅方面雖然取得了明顯成效，但在推進過程中也面臨著一些新的問題和挑戰。一是普惠金融理念有待深入普及，金融消費者保護和金融素養有待進一步提升。二是普惠金融供給與需求匹配度有待提高。受農村金融服務成本較高、資本回報率較低等因素影響，農村地區存在資金外流現象，農村金融體系不健全，普惠金融供給尚不能滿足需求。三是普惠金融發展不平衡的問題仍較突出。中西部地區對金融產品和服務的使用情況明顯落后於東部地區，信貸、保險等金融服務資源仍然較多地分布於東部，數字支付等普惠金融新型業態在東部地區的發展也明顯快於中西部地區。四是普惠金融發展的配套政策有待完善。普惠金融對象普遍居住地偏遠、抵押物缺乏、收入不高，普惠金融服務的商業可持續性面臨挑戰，這客觀上需要進一步完善配套的產業、財稅、金融監管、法律法規等政策措施，加強信用信息體系建設。五是數字普惠金融監管相對滯后。實現普惠金融的發展，需要充分利用數字技術，然而數字普惠金融模式也會帶來一定的風險，如市場驅動的風險、規范和監管帶來的風險以及消費者方面存在的風險，目前與數字普惠金融相匹配的監督管理機制仍有待健全和完善。

普惠金融助推脫貧攻堅的新思路

貫徹創新發展理念，充分運用信息科技和金融創新，不斷將基礎金融服務惠及更廣大的人群。在普惠金融領域貫徹創新發展理念，就是要通過金融服務創新、金融產品創新、金融機構創新、金融市場創新等，不斷推動普惠金融理論創新、制度創新，為新產業、新業態、新技術的發展提供堅實的金融支持，提升金融服務實體經濟的效率，降低金融服務成本，以此支持並推動大眾創業、萬眾創新。鼓勵金融創新，提升普惠金融服務水平和商業可持續性。鼓勵金融服務提供者創新經營管理，降低成本﹔以客戶為中心，探索移動互聯、大數據、雲計算、人工智能等信息技術在金融領域的合理運用方式﹔加快探索數字普惠金融在縣域的有效落地路徑，讓更多貧困地區農戶享受到開放、便捷、安全的金融服務。

貫徹協調發展理念，正確處理各類主體、各種要素之間的關系，不斷增強普惠金融發展的平衡性和整體性。“千鈞在一羽，輕重在平衡”，堅持協調發展，也是普惠金融廣泛包容性要實現的目標。作為一種制度安排，普惠金融體系在地區、產業、城鄉等層面存在差異，整體上不盡協調。因此，在政府和市場的關系上，要切實做到“市場主導、政府引導”。在直接融資和間接融資的關系上，可進一步提升直接融資對小微企業、涉農企業的支持力度。在傳統金融和新業態金融特別是互聯網金融之間的關系上，要繼續發揮傳統金融在普惠金融中的主力軍地位，鼓勵新業態金融進行普惠金融方面的有益嘗試。加快建設現代化普惠金融體系，宣傳引導樹立正確的普惠金融理念，發揮部門合力，建立健全普惠金融風險分擔機制，降低金融機構的服務成本和風險，營造良性、可持續的普惠金融發展環境。加強數字金融運用的指導和監管，平衡好創新和風險管理的關系。

貫徹綠色發展理念，注重將普惠金融發展與環境保護、生態修復結合起來，促進人與自然的和諧共生。普惠金融，惠及民生更多的是綠色生態文明建設的金融支撐效果，體現的是綠色金融與綠色經濟的高度協調融合。普惠金融發展要貫徹綠色理念，在實踐中，探索將綠色金融標准運用到普惠金融中來，用金融約束手段推進綠色發展，引導和鼓勵小微企業減少對環境的污染﹔引導和支持綠色種養殖，發展綠色農產品﹔加強綠色金融能力建設，提升投資綠色化水平。推動綠色金融改革創新試驗區建設，探索綠色金融發展可復制、可推廣的經驗和做法。

貫徹開放發展理念，加強國際交流與學習，增強普惠金融國際話語權。開放發展體現更多的是包容性，普惠金融就是包容性的金融。金融包容不僅體現在對外開放、市場准入上，更重要的是金融體系所提供的服務向所有階層、所有群體開放，必然將有金融服務需求的弱勢群體、弱勢產業、弱勢地區納入金融服務的范圍。普惠金融發展成效與國際交流的方式和質量緊密相關。因此，要推進《G20數字普惠金融高級原則》等國際社會共識在我國落地，積極加強各國政府間、政府各部門間以及政府與私人部門間的溝通與合作，重視總結和推廣利用數字技術促進普惠金融發展的有益經驗。通過參與普惠金融領域國際機構、國際組織的治理，發出中國聲音，講好中國故事。

貫徹共享發展理念，將普惠金融真正服務於普通大眾，服務於共同富裕和社會和諧。堅持民生優先、發展共享理念，堅持市場化發展和政策支持有機結合的基本取向，進一步完善普惠金融基礎設施，持續推進農村支付環境建設，發揮供給對催化和改善農村支付服務需求的推動作用，創新升級助農支付產品，持續提升農村支付服務供需匹配度﹔進一步完善征信體系，健全農戶信用信息征集與信用評級體系，提高中小微企業信用檔案建檔率，營造守信激勵、失信懲戒的信用環境。加大隱私保護力度，防止大規模數據安全和系統安全事件發生。進一步加強金融消費者保護和金融知識普及教育，提高消費者金融素養，優化普惠金融政策環境。大力發展養老、健康金融，充分發揮普惠金融對多層次養老保障體系的支撐作用，有助於使人們更好地獲得生存權、發展權，堅持商業可持續原則，鼓勵金融機構有效降低服務成本、提高服務效率、擴大服務范圍，提高基礎金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，縮小收入差距及社會差距，使改革開放和經濟增長的成果為人民共享，進一步促進社會和諧、公平正義。