積極推進小微企業金融服務改革創新

浙江省台州市是全國小微企業金融服務改革創新試驗區，承擔著為破解小微企業融資難題提供經驗的重大使命。近年來，台州把小微金改試點工作列為全面深化改革的首要任務，按照小微金融“全國看浙江、浙江看台州”的目標定位，大膽探索，先行先試，取得了一系列基礎性、關鍵性、首創性的改革成果，形成了以“專注實體、深耕小微、精准供給、穩健運行”為主要特征的小微企業金融服務台州樣本，創造了一批可復制、可推廣的試點經驗，“試驗區”逐步向“示范區”提升。

台州小微金融的發展，得益於民營經濟的肥沃土壤。台州是中國民營經濟發祥地、股份合作經濟發源地、市場經濟先發地，民營經濟歷來是台州最大優勢、最亮特色、最重底牌。目前，台州99.5%的企業是民營企業，擁有58萬戶市場主體。民營經濟的發展壯大，催生了台州銀行、泰隆銀行和民泰銀行3家出身“草根”、深耕小微的本土城商行，台州成為全國唯一擁有3家法人城商行的地級市，形成了“小微企業+小微金融”的鮮明特色。市委市政府始終堅持金融服務實體經濟這一本源，致力推動小微企業需求側和小微金融供給側的匹配，積極推動發展“多層次、廣覆蓋、可持續”的普惠金融體系，目前台州法人銀行80%的機構是社區支行或小微專營支行，80%的機構設在鄉鎮以下，2.8萬名從業人員中50%以上是一線客戶經理。截至2019年8月末，台州小微企業貸款余額3358億元，佔到全市貸款余額的41.2%，貸款戶數35.8萬戶。

台州小微金融的發展，聚焦於跨越民企融資的高山。台州小微金改的初衷就是破解民營小微企業“融資難、融資貴、融資慢”的難題。近年來，我們積極對接浙江省金融服務滴灌工程和小微企業信貸增氧計劃，政銀緊密互動，全力為廣大企業提供充沛的資金血液。特別是致力增供給，鼓勵法人銀行加大信貸投放，有勞動意願、有勞動能力且無不良嗜好的“兩有一無”群體都有機會獲得貸款，小微企業申貸獲得率達到95.86%，小微貸款佔比高於全國近20個百分點。致力降成本，積極引導銀行業參與涉企清費減負，去年以來減免中間業務服務收費6.37億元﹔引入全國最大規模的330.5億元政策性轉貸款低成本資金，累計投放貸款165億元，為小微企業節省融資成本近4.95億元。致力保續貸，推廣“零周期、零費用、零門檻”“正面清單+負面清單”“正向激勵+盡職免責”的還款方式創新，真正免除小微企業貸款“過橋”環節，破解企業續貸難題，目前平均轉貸天數壓縮至4.67天。

台州小微金融的發展，借助於綜合化的改革創新。積極構建系統的小微企業金融服務體系，從理念、服務、科技等多方面入手，推動全面創新。積極推動理念變革，把“媽媽式”服務的理念貫徹到銀企關系中，引導法人銀行時刻關注、及時響應小微企業需求，主動與客戶做朋友，真正從“等客戶上門”轉為“追著客戶跑”。發揮“最多跑一次”改革的牽引作用，推行政銀合作“最多跑一次”，“社銀聯通”服務網點實現全覆蓋，在銀行網點皆可辦理130多項涉企服務。積極引入金融科技，建立標准化的信貸工廠，構建“人情網”與“數據網”結合的風險防控架構，更好判斷小微企業風險狀況。同時，積極應用數字金融平台，推動有呼必應、上門服務，實現小微企業首貸3小時、續貸半小時。

台州小微金融的發展，依托於有為政府與有效市場的良性互動。台州小微金改的重要成功經驗就是“政府引導+市場運作”，政府對銀行股權結構參股不控股，改革發展參與不干預。我們把工作重心放在打造“最佳金融生態、最優金融服務”上，完善小微金融基礎支撐，建立金融服務信用信息共享平台、“掌上辦貸”數字金融平台、商標專用權質押融資平台和小微企業信用保証基金的“三平台一基金”，推廣小微金融研究院與小微金融指數，完善了區域增信機制，提高信貸精准化、便利化水平。把牢不發生區域性、系統性風險底線，著力完善小微金融監管和風險的防范機制，營造“誠信路路暢通，失信處處受限”的信用環境，促使銀行“能貸、願貸、能貸、會貸”。截至2019年8月末，台州不良貸款率0.78%，關注類貸款率0.91%，兩者合計為浙江省最好水平。

（作者系浙江省人民政府副省長、中共浙江省台州市委書記）